Colombia frente al desafío del efectivo, la segunda fase de inclusión financiera y el rol decisivo de las fintech, el dinero en efectivo sigue siendo protagonista en la vida diaria. Aunque los avances en bancarización y digitalización financiera han sido significativos durante la última década, la transición hacia un ecosistema dominado por pagos electrónicos aún enfrenta retos estructurales y culturales. Hoy, casi el 80% de las transacciones en el país se siguen realizando con billetes y monedas, lo que ubica a Colombia entre los cinco países de América Latina con mayor circulación de efectivo, junto con Bolivia, Ecuador, Perú y México.
Sin embargo, el panorama está cambiando. La penetración de internet, el auge de las fintech y la creciente familiaridad de los colombianos con las aplicaciones móviles están impulsando una segunda fase de inclusión financiera: una etapa que va más allá de la simple bancarización y que propone el acceso a servicios más sofisticados, como préstamos digitales, seguros, esquemas de compra ahora y paga después, e incluso criptomonedas.
El debate ya no es si el efectivo va a perder terreno, sino cómo y cuándo lo hará. Para lograrlo, será indispensable superar resistencias culturales, fortalecer la infraestructura tecnológica, consolidar la confianza en los servicios digitales y garantizar que el proceso sea inclusivo para todos los sectores de la población.
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De la bancarización básica a la inclusión digital
Colombia ha recorrido un camino importante en materia de acceso a servicios financieros. Según datos de la Superintendencia Financiera, al cierre de 2024 el 96,3% de los adultos en el país tenía al menos un producto financiero, ya fuera una cuenta de depósito o un crédito. Esto representa un avance enorme respecto a décadas anteriores, cuando amplios sectores de la población permanecían excluidos del sistema financiero formal.
Este progreso ha sido posible gracias a políticas públicas de inclusión, programas de bancarización masiva y, en gran medida, al impulso de las fintech. Estas empresas han roto barreras históricas como los altos costos de los servicios tradicionales, la desconfianza hacia los bancos y la burocracia en los procesos de apertura de productos financieros.
En este contexto, las tarjetas de débito y crédito siguen siendo los productos más valorados y utilizados. Sin embargo, el crecimiento más dinámico proviene de la apertura de cuentas digitales, pagos con código QR y billeteras móviles, que permiten transacciones rápidas, económicas y adaptadas a los nuevos hábitos de consumo.
El efectivo: hábito cultural y reto estructural
Pese a los avances, el efectivo sigue teniendo una fuerza desproporcionada en Colombia y en la región. El Banco de la República ha reiterado que cerca del 80% de las transacciones se realizan todavía en billetes y monedas. La cifra sorprende si se tiene en cuenta que el país cuenta con una amplia red bancaria y con una penetración móvil cercana al 90%.
¿Por qué ocurre esto? Las razones son múltiples:
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Cultura y costumbre: El efectivo es percibido como inmediato, tangible y confiable, especialmente entre los sectores menos bancarizados o con menor alfabetización digital.
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Informalidad económica: Cerca del 55% de los trabajadores colombianos se encuentra en la informalidad, lo que impulsa el uso de efectivo para evitar registros o controles fiscales.
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Brecha digital: Aunque internet ha crecido, las zonas rurales todavía enfrentan problemas de conectividad y acceso a dispositivos móviles, limitando el uso de soluciones digitales.
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Costos ocultos: En algunos sectores, los comercios pequeños prefieren el efectivo para evitar comisiones de intermediación o retenciones asociadas a medios electrónicos.
Este arraigo del efectivo plantea un dilema: mientras el mundo financiero avanza hacia modelos digitales, amplios sectores de la población corren el riesgo de quedarse rezagados si no se gestionan adecuadamente las transiciones.
Inclusión financiera
Para Galileo Financial Technologies, filial de SoFi Technologies y referente en soluciones digitales, Colombia ya está transitando hacia una segunda fase de inclusión financiera. Según Abdul Assal, director de desarrollo de negocio para Brasil y Colombia en Galileo, el uso masivo de aplicaciones móviles demuestra que los usuarios están listos para adoptar servicios más avanzados que reduzcan la dependencia del efectivo.
Esta segunda fase no se centra únicamente en el acceso básico a una cuenta bancaria, sino en ampliar el abanico de servicios financieros:
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Préstamos digitales: con procesos rápidos, menos burocracia y mayor personalización.
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Compra ahora y paga después (BNPL): esquemas que permiten mayor flexibilidad en el consumo, especialmente atractivos para jóvenes y comercios electrónicos.
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Cuentas en moneda extranjera: una solución cada vez más demandada en contextos de volatilidad cambiaria.
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Criptomonedas: utilizadas como alternativa de inversión y, en algunos casos, como medio de pago, principalmente por las generaciones más jóvenes.
De esta manera, la inclusión financiera comienza a significar no solo acceso, sino también diversificación y sofisticación de servicios, lo que genera un ecosistema más robusto y competitivo.
El papel central del ecosistema fintech
El Finnovista Fintech Radar Colombia 2025 reveló que el país ya cuenta con más de 400 fintech activas, un ecosistema que triplicó su ingreso promedio en apenas cuatro años y que podría duplicarlo nuevamente antes de 2027.
Estas compañías han permitido que miles de colombianos accedan por primera vez a productos como cuentas digitales, tarjetas de débito sin comisiones o pagos QR en comercios de barrio. Además, han abierto la puerta a soluciones de financiamiento más flexibles, como los préstamos en línea y los créditos alternativos para pequeñas empresas.
En el ámbito empresarial, las fintech también han sido un motor de dinamización. La tendencia de lending institucional, que conecta a inversionistas con pymes, ha creado nuevas fuentes de liquidez y ha contribuido al fortalecimiento de la economía nacional.
Más allá del acceso, estas startups han fomentado la confianza en lo digital, demostrando que las transacciones electrónicas pueden ser seguras, rápidas y más económicas que las operaciones tradicionales.
Tendencias emergentes y el futuro sin efectivo
Las tendencias que marcan el futuro de la inclusión financiera en Colombia y América Latina son claras:
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Digitalización total de pagos: expansión de los códigos QR, transferencias inmediatas y billeteras digitales interoperables.
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Uso estratégico de la inteligencia artificial: para personalizar servicios, prevenir fraudes y mejorar la experiencia de usuario.
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Servicios financieros integrados (embedded finance): productos financieros integrados en plataformas no bancarias, como apps de transporte, comercio electrónico o delivery.
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Educación financiera digital: iniciativas para capacitar a los usuarios en el manejo seguro de aplicaciones y en la comprensión de productos más sofisticados.
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Criptoactivos y stablecoins: cada vez más adoptados como reservas de valor o instrumentos de inversión, especialmente en contextos de inflación o devaluación.
Para que estas tendencias prosperen y se conviertan en verdaderas palancas de inclusión, será necesario que las instituciones financieras diversifiquen sus ingresos, fortalezcan su propuesta de valor y construyan alianzas estratégicas que integren bancos tradicionales, fintech, reguladores y grandes empresas tecnológicas.
El gran reto: eliminar el efectivo sin dejar a nadie atrás
Eliminar el efectivo no significa erradicarlo de un día para otro, sino lograr que su peso en la economía sea cada vez menor hasta volverse marginal. En países como Suecia o Noruega, el efectivo representa menos del 10% de las transacciones, un escenario aún lejano para Colombia.
El verdadero desafío será garantizar que este tránsito sea inclusivo. Esto implica:
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Reducir las brechas digitales: garantizar conectividad en todo el territorio nacional.
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Acompañar a la población vulnerable: diseñar soluciones simples y seguras para adultos mayores y comunidades rurales.
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Fomentar la confianza en lo digital: campañas pedagógicas que resalten la seguridad de las transacciones electrónicas.
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Generar incentivos claros: reducir comisiones y costos asociados a los pagos digitales para estimular la migración.
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Modernizar la regulación: crear marcos legales que respalden la innovación sin comprometer la seguridad del sistema financiero.
Solo así, Colombia podrá avanzar hacia un modelo en el que el efectivo deje de ser el rey, y en el que los pagos digitales se conviertan en la norma para todos los sectores de la sociedad.
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Un camino inevitable hacia la digitalización
La eliminación progresiva del efectivo en Colombia no es solo una meta deseable, sino una necesidad para impulsar la formalización, la eficiencia y la transparencia de la economía. El país ya cuenta con los pilares fundamentales: una alta bancarización, un ecosistema fintech en expansión y un consumidor cada vez más familiarizado con lo digital.
El reto ahora será construir confianza, garantizar inclusión y acelerar la innovación para que la segunda fase de inclusión financiera se consolide. Como señaló Abdul Assal, de Galileo, el desafío no es solo dar acceso, sino ofrecer servicios que realmente generen valor y que respondan a las necesidades de los usuarios.
En este escenario, las fintech seguirán siendo protagonistas. Su capacidad para innovar, acercar soluciones y derribar barreras históricas las convierte en un motor esencial de la transformación financiera del país. Y aunque el efectivo seguirá teniendo un rol en el corto plazo, su peso será cada vez menor en una Colombia que ya camina, con pasos firmes, hacia un futuro sin billetes ni monedas como protagonistas.
