Nueva normativa en Uruguay para evitar estafas con préstamos en internet
En un esfuerzo por fortalecer la seguridad del sistema financiero y proteger a los usuarios de posibles fraudes, el Banco Central del Uruguay (BCU) ha emitido una nueva normativa que introduce medidas innovadoras para evitar estafas relacionadas con préstamos solicitados de forma no presencial. Además, el BCU también ha implementado regulaciones destinadas a mejorar la eficiencia del mercado de capitales. Estas disposiciones reflejan el compromiso del regulador con la modernización del sistema financiero y la adaptación a las necesidades del entorno digital.
Uno de los aspectos más destacados de la nueva normativa es la implementación del doble factor de autenticación para las solicitudes de préstamos realizadas en forma no presencial, como las efectuadas a través de Internet. Este requisito, establecido en la Circular 2472 del BCU, tiene como objetivo principal evitar fraudes que ya se han registrado en el sistema financiero uruguayo.
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El doble factor de autenticación exige que los usuarios proporcionen al menos dos de las siguientes categorías de verificación:
Conocimiento: Algo que el usuario sabe, como una contraseña o un PIN.
Posesión: Algo que el usuario tiene, como un teléfono inteligente o un token de seguridad.
Inherencia: Algo que el usuario es, como una huella dactilar o un escaneo de retina.
Según Mariela Ruanova, socia de Dentons Jiménez de Aréchaga, esta medida entrará en vigor el 1° de marzo de 2025. Desde esa fecha, los préstamos solicitados en forma no presencial deberán cumplir con este requisito para ser autorizados. Además, se permitirá el uso de la firma electrónica avanzada como un mecanismo alternativo de autenticación reforzada. Esta firma, regulada por la Ley 18.600, está respaldada por prestadores de confianza y se encuentra integrada en el chip de las cédulas de identidad digital.
antecedentes y beneficios de la medida
El doble factor de autenticación ya era un requisito mínimo para transferencias o pagos a terceros desde cuentas bancarias. La ampliación de este requisito a las solicitudes de préstamos digitales refuerza la seguridad de las operaciones y reduce significativamente el riesgo de suplantación de identidad. Florencia Castagnola y Nicolás Stefanoli, especialistas del estudio Guyer & Regules, destacaron que esta medida es un avance necesario para proteger a los usuarios en un entorno cada vez más digitalizado.
Además de proteger a los consumidores, esta regulación también beneficia a las instituciones financieras al reducir el riesgo de pérdidas derivadas de fraudes. La implementación de estas medidas de seguridad refuerza la confianza en el sistema financiero y fomenta un uso más seguro de las herramientas digitales.
Mejoras en el mercado de capitales
Paralelamente a la normativa sobre préstamos digitales, el BCU también ha introducido cambios significativos en el mercado de capitales mediante la Circular 2469. Esta normativa permite la reapertura de la suscripción de series en emisiones de títulos de deuda cuando el monto pendiente de suscripción no se hubiera cancelado.
Según Federico Lemos, director de Dentons Jiménez de Aréchaga, esta medida ahorra tiempo y recursos al emisor al evitar la necesidad de solicitar una nueva autorización de oferta pública de valores. “La norma es extremadamente útil para programas de emisión que contienen varias series, ya que permite reabrir una serie no licitada en determinado momento y suscribirla a través de este mecanismo”, explicó Lemos.
Las reaperturas pueden realizarse tanto bajo el régimen general como el simplificado, incluyendo plataformas de financiamiento colectivo (crowdfunding) y fideicomisos financieros. Para reabrir una serie, se requiere una comunicación previa al BCU con al menos 15 días hábiles de antelación, acompañada de un suplemento de prospecto de emisión que detalle los términos y condiciones originales y las modificaciones aplicadas.
Estas medidas representan un avance significativo en la modernización y eficiencia del sistema financiero uruguayo. Por un lado, el doble factor de autenticación mejora la seguridad de los usuarios y reduce los riesgos asociados con las transacciones digitales. Por otro lado, la flexibilización en la reapertura de emisiones de deuda optimiza los procesos en el mercado de capitales, facilitando el acceso al financiamiento para empresas y proyectos.
Ambas normativas reflejan un enfoque integral del BCU para abordar los desafíos del entorno financiero actual. La combinación de medidas de seguridad y mejoras operativas posiciona a Uruguay como un país que adopta buenas prácticas internacionales y promueve la confianza en su sistema financiero.
Aunque estas regulaciones representan un avance, también plantean retos para su implementación. Las instituciones financieras deberán invertir en tecnología y capacitación para garantizar el cumplimiento de los nuevos requisitos. Además, será fundamental educar a los usuarios sobre la importancia del doble factor de autenticación y el uso de la firma electrónica avanzada para fomentar su adopción.
Por otro lado, estas medidas abren oportunidades para el desarrollo de soluciones tecnológicas innovadoras que mejoren la experiencia del usuario y fortalezcan la seguridad. Empresas tecnológicas y fintech podrían desempeñar un papel clave en la implementación de estas medidas, contribuyendo al crecimiento del ecosistema financiero digital en Uruguay.
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La nueva normativa del BCU marca un hito en la regulación del sistema financiero uruguayo, abordando dos aspectos fundamentales: la seguridad en los préstamos digitales y la eficiencia en el mercado de capitales. Estas medidas no solo protegen a los usuarios y fortalecen la confianza en el sistema financiero, sino que también promueven la modernización y el desarrollo económico del país.
A medida que Uruguay avanza hacia un entorno financiero más digitalizado, la implementación efectiva de estas normativas será crucial para garantizar su éxito y mantener al país a la vanguardia en materia de regulación financiera.
