Banking as a Service: SBS aprueba reglamento para impulsar los servicios financieros digitales en Perú
La implementación de Banking as a Service (BaaS) en Perú acaba de dar un paso decisivo. La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) aprobó un nuevo reglamento que establece las condiciones para la prestación de servicios bajo este modelo de negocio, considerado una de las principales herramientas para acelerar la transformación digital del sistema financiero.
La medida forma parte de la Hoja de Ruta del Sistema de Finanzas Abiertas, iniciativa que busca construir un ecosistema financiero más competitivo, innovador e inclusivo, facilitando el acceso de más personas y empresas a productos financieros mediante el uso de la tecnología.
Con esta regulación, la SBS busca crear un marco claro para el desarrollo de nuevos servicios digitales, promoviendo la competencia y la innovación, pero sin descuidar la seguridad de los usuarios ni la estabilidad del sistema financiero.
La SBS aprueba un marco regulatorio para Banking as a Service
El nuevo reglamento fue oficializado mediante la Resolución SBS N.º 01747-2026, publicada en el diario oficial El Peruano. La normativa define las políticas, procedimientos y condiciones generales que deberán cumplir las entidades que operen bajo el esquema de Banking as a Service.
La regulación establece los lineamientos que permitirán el funcionamiento de este modelo de negocio en el país, proporcionando mayor certeza jurídica a las empresas financieras y tecnológicas interesadas en desarrollar nuevos productos y servicios digitales.
La SBS considera que esta medida contribuirá a impulsar un entorno más dinámico y competitivo, favoreciendo la creación de soluciones innovadoras para los consumidores y fomentando la inclusión financiera.
¿Qué es Banking as a Service?
El modelo Banking as a Service (BaaS) permite que las entidades financieras y las empresas emisoras de dinero electrónico pongan a disposición de terceros su infraestructura tecnológica y regulatoria.
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Gracias a este esquema, empresas no supervisadas, incluidas las compañías tecnológicas o fintech, así como otras entidades supervisadas, pueden ofrecer productos y servicios financieros a través de integraciones digitales.
Entre los servicios que pueden desarrollarse mediante el modelo BaaS se encuentran:
Apertura de cuentas.
Otorgamiento de préstamos.
Servicios de pagos digitales.
Transferencias de dinero.
Productos financieros personalizados.
Este modelo ha ganado relevancia a nivel internacional debido a su capacidad para acelerar la innovación financiera y ampliar el acceso a servicios bancarios para sectores que tradicionalmente han permanecido excluidos del sistema financiero.
Un impulso para las finanzas abiertas en Perú
La aprobación del reglamento representa un nuevo avance en la construcción del Sistema de Finanzas Abiertas en Perú.
El objetivo de esta estrategia es facilitar el intercambio seguro de información financiera, promover la interoperabilidad entre diferentes actores del mercado y generar un ecosistema más competitivo, en el que los usuarios tengan acceso a una mayor variedad de productos y servicios.
Las finanzas abiertas también permiten que las empresas desarrollen soluciones más personalizadas y adaptadas a las necesidades de los consumidores, mejorando la experiencia del usuario y ampliando las oportunidades de inclusión financiera.
La SBS ha señalado que la implementación del Sistema de Finanzas Abiertas se realizará de manera progresiva, permitiendo que el mercado se adapte gradualmente a los nuevos modelos de negocio y a las exigencias regulatorias.
La responsabilidad seguirá en las entidades financieras
Uno de los aspectos más relevantes del reglamento es que establece claramente las responsabilidades de las empresas que participen en el modelo Banking as a Service.
La norma precisa que, independientemente de las alianzas que se establezcan con empresas tecnológicas o terceros proveedores, la responsabilidad frente a los clientes y ante la SBS recaerá siempre en la entidad financiera que actúe como proveedora del servicio.
Con ello, el regulador busca garantizar que los usuarios mantengan el mismo nivel de protección que reciben al contratar directamente con una institución financiera tradicional.
Esta disposición también fortalece la confianza en los nuevos servicios digitales y evita vacíos regulatorios que puedan afectar los derechos de los consumidores.
Seguridad y protección para los usuarios
La nueva regulación incorpora diversas medidas destinadas a proteger la integridad del sistema financiero y la seguridad de los clientes.
Entre los principales aspectos contemplados en el reglamento destacan:
Seguridad de la información
Las entidades deberán implementar mecanismos que permitan proteger los datos de los usuarios y garantizar la confidencialidad de la información financiera.
Gestión de riesgos
Las empresas participantes deberán identificar, evaluar y administrar los riesgos operativos, tecnológicos y financieros derivados de la prestación de servicios bajo el esquema BaaS.
Prevención del lavado de activos
La normativa exige el cumplimiento de las disposiciones vigentes relacionadas con la prevención del lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo.
Conducta de mercado
Las entidades financieras y los proveedores de servicios deberán actuar con transparencia y garantizar que los usuarios reciban información clara y oportuna sobre los productos contratados.
Transparencia en la prestación de servicios
Otro de los objetivos del reglamento es fortalecer la transparencia dentro del ecosistema financiero digital.
La SBS determinó las responsabilidades de los proveedores de servicios Banking as a Service, estableciendo la obligación de informar de manera adecuada a los clientes sobre las características de los servicios ofrecidos.
Esta medida busca que los usuarios comprendan quién es el responsable de cada producto financiero, cuáles son las condiciones aplicables y qué mecanismos de protección tienen a su disposición.
La transparencia es considerada un elemento clave para fortalecer la confianza en los nuevos modelos de negocio basados en tecnología.
¿Cómo beneficiará el modelo BaaS a los usuarios?
El desarrollo de Banking as a Service puede generar importantes beneficios para las personas y las empresas.
Entre las principales ventajas se encuentran:
Mayor inclusión financiera
Las integraciones digitales permiten que los servicios financieros lleguen a poblaciones y segmentos que históricamente han tenido un acceso limitado al sistema bancario.
Más competencia
La participación de nuevos actores impulsa la creación de productos innovadores y mejora las condiciones de oferta para los consumidores.
Servicios más personalizados
La tecnología facilita el diseño de soluciones adaptadas a las necesidades específicas de cada usuario.
Acceso simplificado
Los clientes pueden acceder a productos financieros desde aplicaciones, plataformas digitales y otros canales tecnológicos sin necesidad de acudir a una oficina física.
Un escenario favorable para las fintech
La nueva regulación también abre oportunidades para el crecimiento del ecosistema fintech en Perú.
Las empresas tecnológicas podrán desarrollar nuevas propuestas de valor aprovechando la infraestructura de las entidades financieras, reduciendo barreras de entrada y acelerando la creación de productos digitales.
Este entorno puede incentivar la inversión, la innovación y el desarrollo de nuevas soluciones para personas y pequeñas empresas que demandan servicios financieros más ágiles y accesibles.
Asimismo, la colaboración entre bancos y empresas tecnológicas podría impulsar la transformación digital del sistema financiero peruano y fortalecer la competitividad del sector frente a otros mercados de la región.
La transformación financiera avanza en Perú
La aprobación del reglamento de Banking as a Service marca un nuevo capítulo en la modernización del sistema financiero peruano.
La SBS ha reiterado su compromiso de acompañar la transformación tecnológica del sector y promover el desarrollo de productos y servicios financieros más innovadores, seguros y competitivos.
Con la implementación progresiva del Sistema de Finanzas Abiertas, Perú se encamina hacia un ecosistema financiero más conectado, donde la colaboración entre entidades financieras y empresas tecnológicas permitirá ampliar el acceso a servicios digitales y generar mayores oportunidades de inclusión para millones de ciudadanos.
La regulación de Banking as a Service se convierte así en una herramienta clave para acelerar la innovación financiera y consolidar un mercado más dinámico, eficiente y centrado en las necesidades de los usuarios.
