El ecosistema de pagos digitales en el Perú está entrando en una etapa decisiva. La reciente autorización del Banco Central de Reserva del Perú (BCR) para que ocho nuevas billeteras digitales y operadores se sumen al piloto de la futura Plataforma de Pagos Minoristas (PPM) marca un hito en la construcción de un sistema interoperable, moderno y orientado al tiempo real. Con esta ampliación, el país avanza hacia un modelo inspirado directamente en uno de los sistemas más exitosos del mundo: la interfaz de pagos unificados UPI de la India.
La decisión del BCR no solo amplía el alcance del proyecto, sino que también fortalece una visión de largo plazo: permitir que bancos, fintech, emisores de dinero electrónico, comercios y operadores puedan transaccionar sobre la misma infraestructura sin barreras técnicas ni exclusiones comerciales. Esta transformación pretende convertir al Perú en referente regional en innovación financiera y pagos inmediatos.
Entre los nuevos participantes confirmados se encuentran Kasnet, Bim, Niubiz, Ligo y Ligopay, GMoney, Yape y Bitel. Todos ellos fueron notificados a través de comunicaciones formales emitidas por el ente emisor, lo que confirma su incorporación oficial al entorno de pruebas en construcción.
Un paso decisivo hacia un ecosistema de pagos interoperable
La participación simultánea de bancos y actores no bancarios era uno de los objetivos centrales del proyecto PPM. La infraestructura actualmente en desarrollo permitirá que distintas billeteras y servicios de pago operen bajo reglas comunes, con estándares homogéneos y mecanismos de conexión compartidos. En la práctica, significa que cualquier usuario podrá enviar y recibir dinero desde cualquier aplicación, operador o institución participante, eliminando las brechas que existen hoy entre diversos medios de pago que no se comunican entre sí.
Este enfoque abre la puerta a un mercado más competitivo, donde las empresas deberán diferenciarse por la calidad de su servicio y no por el tamaño de su infraestructura tecnológica. Asimismo, la interoperabilidad reducirá costos, fomentará la inclusión financiera y permitirá que los comercios, especialmente los pequeños negocios, tengan acceso a herramientas de cobro más seguras y accesibles.
Inspiración en el modelo UPI: un referente global
El sistema UPI (Unified Payments Interface) de la India es considerado uno de los modelos más sólidos y eficaces del mundo en materia de pagos digitales. Procesa más de 19.000 millones de operaciones mensuales y ha transformado completamente la relación entre los usuarios y los servicios financieros en ese país.
En junio de 2024, el BCR firmó un acuerdo con la National Payments Corporation of India (NPCI) para adaptar esta tecnología al contexto peruano. El objetivo es crear una plataforma de pagos en tiempo real que funcione 24 horas al día, 7 días a la semana, con los más altos estándares de seguridad, escalabilidad e interoperabilidad.
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Este convenio marcó el inicio de una colaboración técnica estrecha entre el Perú y la India, supervisada también por el Banco de la Reserva de la India. La meta es replicar los pilares del UPI, pero ajustándolo a la regulación local, a la estructura del sistema financiero peruano y al comportamiento de los usuarios.
Avances del proyecto: cierre de la Fase 1 y desarrollo de la Fase 2
La implementación de la Plataforma de Pagos Minoristas implica un trabajo estructurado en múltiples etapas. La Fase 1 culminó con éxito, enfocándose en adaptar la arquitectura base del UPI a las necesidades y particularidades del Perú. Este proceso incluyó la revisión regulatoria, el análisis de requisitos operativos y el establecimiento de lineamientos técnicos que deberán cumplir los participantes.
Actualmente, el proyecto se encuentra en la Fase 2, que corresponde al desarrollo tecnológico, la integración de sistemas y las pruebas industriales. Esta etapa es crucial, pues permitirá poner a prueba la infraestructura bajo condiciones reales de operación, garantizando que la plataforma sea robusta, segura y capaz de procesar un alto volumen de transacciones.
El BCR ha proyectado que el piloto controlado iniciará en diciembre de 2026. Durante esta prueba inicial participarán Ligo/LigoPay —empresa que ya estaba considerada desde el inicio— y las seis nuevas billeteras digitales autorizadas. Esta etapa permitirá evaluar el comportamiento del sistema, revisar posibles ajustes y validar su funcionamiento antes de su lanzamiento oficial al público.
¿Qué es la Plataforma de Pagos Minoristas (PPM)?
La PPM es un proyecto de largo alcance que tendrá una duración aproximada de 33 meses desde su inicio. Su ejecución cuenta con el apoyo tecnológico y metodológico de la NPCI y la supervisión técnica del Banco de la Reserva de la India.
El propósito central de la plataforma es implementar en el Perú una infraestructura de pagos en tiempo real que:
- Opere de manera continua, las 24 horas del día, tanto para personas como para empresas.
- Permita a los usuarios vincular múltiples cuentas y billeteras dentro de una sola aplicación de su elección.
- Facilite pagos mediante número de celular, códigos QR y direcciones virtuales, evitando la necesidad de recordar números de cuenta complejos.
- Garantice altos niveles de seguridad, resistencia a ciberataques y protocolos de autenticación robustos.
- Impulse la interoperabilidad total, permitiendo que cualquier servicio de pago se comunique fácilmente con cualquier otro.
Estas características buscan posicionar al Perú entre los países con mayor desarrollo en pagos digitales de la región, promoviendo la inclusión financiera y acelerando la transición hacia una economía cada vez menos dependiente del efectivo.
Incorporación de nuevas billeteras: un avance estratégico
La integración de Kasnet, Bim, Niubiz, GMoney, Yape, Bitel y la dupla Ligo/LigoPay representa uno de los movimientos más relevantes del proyecto. Estos actores, provenientes de sectores diversos —redes de pago, operadores móviles, fintech y bancos— aportan al piloto una amplia variedad de casos de uso, tipos de usuarios y modelos de servicio.
Su participación permitirá probar la capacidad del sistema para manejar distintos escenarios, desde transferencias personales hasta pagos en comercios, recargas, envíos desde billeteras a cuentas bancarias, compras online y otras operaciones típicas del ecosistema digital.
Asimismo, la entrada de Yape y Bim —dos de las billeteras más utilizadas en el país— constituye un paso esencial para asegurar la adopción masiva de la plataforma una vez que sea lanzada oficialmente. La presencia de operadores móviles como Bitel y de empresas como Niubiz complementa un entorno de prueba diverso, que podrá evaluar la plataforma desde múltiples perspectivas tecnológicas y operativas.
El camino hacia un Perú con pagos instantáneos
El objetivo final del BCR es claro: construir un sistema de pagos inmediato, interoperable y accesible para toda la población. El éxito de este proyecto permitirá:
- Reducir significativamente el uso de efectivo.
- Facilitar el acceso a servicios financieros digitales.
- Ofrecer mayor seguridad en las transacciones cotidianas.
- Impulsar el comercio electrónico y los pagos presenciales.
- Dar a los usuarios más control y flexibilidad sobre sus cuentas y aplicaciones.
Al basarse en un modelo de probada efectividad como UPI, el Perú busca adelantarse a tendencias regionales, configurándose como un país pionero en infraestructura digital para pagos minoristas.
Ecosistema fintech peruano: impacto y oportunidades
La evolución de la PPM también representa una enorme oportunidad para las empresas fintech del país. La interoperabilidad elimina barreras que históricamente han limitado la competencia entre actores financieros tradicionales y emergentes.
Con la nueva infraestructura, las fintech podrán enfocarse en su propuesta de valor, desarrollar servicios innovadores, competir en igualdad de condiciones y conectar con cualquier cliente sin necesidad de múltiples integraciones complejas.
Además, los comercios serán uno de los sectores más beneficiados. Para ellos, la interoperabilidad permitirá aceptar pagos desde cualquier billetera o banco usando un solo código QR, mejorando la experiencia del cliente y reduciendo costos operativos.
Un avance clave para la modernización de pagos en Perú
La ampliación del piloto de la Plataforma de Pagos Minoristas representa un paso estratégico hacia un sistema financiero más competitivo, seguro y moderno. Con ocho nuevos actores incorporados, la infraestructura de pagos en tiempo real avanza hacia una fase crítica de desarrollo y pruebas.
Si el proceso se mantiene en la ruta trazada, el Perú podría convertirse en uno de los primeros países latinoamericanos en implementar un sistema de interoperabilidad plena basado en estándares globales, acercándose a la visión de un mercado donde todas las billeteras, bancos y operadores puedan interactuar sin fricciones.
