Perú vive un proceso decisivo para el futuro de su economía digital. En un contexto donde América Latina avanza rápidamente hacia modelos de pagos más integrados y eficientes, el país se encuentra frente a la oportunidad de transformar su ecosistema actual en uno mucho más robusto, interoperable y alineado con estándares globales. Este potencial no es casualidad; responde a años de adopción creciente de tecnologías financieras y a la madurez que los usuarios han demostrado en el uso de billeteras, compras en línea y pagos digitales.
La región ofrece ejemplos tangibles de éxito. Brasil consolidó a Pix como el sistema más influyente del continente y Colombia lanzó BREVE como su proyecto emblemático. En ese entorno competitivo, la apuesta del Perú no es seguir imitando modelos aislados, sino dar un salto que le permita conectar todas sus piezas digitales bajo un esquema común y funcional. Este avance es clave para consolidar un ecosistema de pagos interoperable en Perú que permita la participación de bancos, billeteras digitales y comercios sin fricciones.
Este tema fue uno de los ejes centrales de la sexta edición del Latam Epayment Summit, organizado por la Cámara Peruana de Comercio Electrónico. Allí, Valentina Meneses, analista senior de Americas Market Intelligence–Payment Commerce Market Intelligence (AMI-PCMI), detalló los fundamentos, desafíos y oportunidades de este proceso.
Una base sólida para avanzar: adopción masiva de billeteras digitales
Durante el evento, Meneses destacó que Perú ya cuenta con un punto de partida privilegiado. Más de 20 millones de usuarios emplean billeteras digitales de manera habitual. Esto representa una de las tasas de penetración más altas de la región y constituye una plataforma ideal para el siguiente paso: la integración total del sistema.
Sin embargo, la especialista subrayó que el futuro de los pagos digitales en el país no depende únicamente de lanzar nuevos servicios, sino de conectarlos entre sí de forma eficiente. La interoperabilidad —afirmó— se está convirtiendo en “el nuevo estándar de la región”, especialmente en ecosistemas con múltiples plataformas que compiten, pero que también necesitan coordinarse.
Este enfoque señala una evolución clave: dejar atrás la digitalización aislada y avanzar hacia una economía donde todos los actores financieros puedan interactuar bajo reglas claras y estándares unificados.
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De Yape y Plin al siguiente nivel: el camino hacia un modelo tipo UPI
Perú ya demostró que la interoperabilidad es posible con la conexión entre Yape y Plin, las dos billeteras digitales más grandes del país. Este hecho marcó un precedente importante, pero también reveló que esa integración es solo el inicio de un proceso mayor.
Según Meneses, el Banco Central de Reserva del Perú (BCR) ha definido una hoja de ruta ambiciosa, inspirada en el modelo UPI (Unified Payments Interface) de la India, considerado uno de los sistemas de pago más eficientes y modernos del mundo. La esencia del modelo es simple y poderosa: cualquier persona debe poder enviar o recibir pagos desde cualquier billetera o cuenta bancaria, sin importar la entidad.
El plan peruano se basa en dos etapas:
Consolidar la interoperabilidad básica existente, estandarizando las condiciones bajo las cuales los actores actuales se conectan.
Avanzar hacia estándares comunes para pagos mediante códigos QR, links de cobro y otros mecanismos que faciliten las transacciones inmediatas.
Además, el BCR plantea el desarrollo de un Sistema Nacional de Pagos Inmediatos, una infraestructura que permitiría conectar a todo el ecosistema financiero en tiempo real.
Este enfoque coloca al país en una trayectoria comparable a la de India, donde los pagos interoperables se convirtieron en la columna vertebral del comercio digital.
Alto nivel de adopción digital… pero baja participación en el PBI
Un dato que sorprendió a los asistentes del Latam Epayment Summit fue que “más del 60% de los adultos en Perú ya realizan compras en línea”. Esto demuestra una gran apertura hacia los pagos digitales y un comportamiento maduro por parte del consumidor.
Sin embargo, esta adopción no se refleja plenamente en el peso que tiene el comercio electrónico dentro del PBI nacional. De hecho, la participación sigue siendo baja en comparación con otros países de la región. Para Meneses, este contraste marca una oportunidad clave: el país tiene una base de usuarios digitalizados, pero aún no ha maximizado el potencial económico de esa digitalización.
Impulsar un ecosistema de pagos interoperable en Perú podría acelerar esa expansión, especialmente si se logran superar los principales cuellos de botella que frenan el crecimiento del comercio electrónico.
Un mercado que crece, pero necesita diversificación
A pesar de sus desafíos, Perú muestra indicadores sólidos en su mercado digital. Entre 2019 y 2024, el crecimiento acumulado del e-commerce fue del 18%, y se proyecta una expansión sostenida del 12% hasta 2028. Estas cifras sitúan al país entre los mercados emergentes más prometedores de la región.
No obstante, el reto no es solo crecer, sino cómo se distribuye ese crecimiento. Meneses explicó que, pese al alto nivel de digitalización, los pagos en e-commerce siguen dominados por un medio tradicional: las tarjetas. Se estima que estas representarán alrededor del 61% de las compras digitales en 2027.
Esta concentración limita la expansión de alternativas más flexibles y accesibles. Por ello, la consultora identifica un espacio estratégico para ampliar el portafolio de métodos de pago, especialmente los conocidos como APMs (Alternative Payment Methods), que incluyen:
Billeteras digitales.
Transferencias bancarias directas.
Soluciones Buy Now Pay Later (BNPL).
La integración de estos métodos no solo diversifica la oferta, sino que facilita el acceso a usuarios sin tarjeta o con menor inclusión financiera.
Interoperabilidad: el nuevo eje del ecosistema financiero
El concepto de interoperabilidad se ha convertido en el punto central del desarrollo digital en el país. Un ecosistema de pagos interoperable en Perú permitirá que los usuarios interactúen con cualquier plataforma y que los comercios reduzcan fricciones operativas, trascendiendo las barreras actuales entre bancos, billeteras y entidades privadas.
De acuerdo con Meneses, la interoperabilidad permitirá:
- Menores costos para usuarios y comercios.
- Más competencia entre proveedores de servicios de pago.
- Mayor inclusión financiera, al eliminar la necesidad de plataformas exclusivas.
- Agilidad para habilitar nuevas soluciones tecnológicas.
En un entorno donde los consumidores ya se adaptaron al uso digital, estas ventajas son esenciales para que la infraestructura del país alcance su siguiente nivel de madurez.
Perú frente a la región: un lugar estratégico para dar el salto
El avance de Brasil, México y Colombia en sus ecosistemas de pago obliga a Perú a actuar con rapidez, pero también le brinda modelos de referencia. Mientras Pix consolidó un esquema de pagos instantáneos de escala nacional y México avanzó con CoDi, el país vecino Colombia lanzó BREVE en 2024 como plataforma interoperable para cuentas y billeteras.
Perú, por su parte, tiene un rasgo diferencial: una adopción masiva de billeteras digitales entre todos los segmentos socioeconómicos, algo que no se ve en la misma magnitud en muchos otros países.
Este comportamiento coloca al país en una posición estratégica para dar un salto cualitativo. La combinación de adopción masiva, usuarios digitalmente educados y un banco central que impulsa una infraestructura estandarizada crea condiciones óptimas para consolidar un ecosistema interoperable moderno y sostenible.
E-commerce: la ventana de oportunidad que falta aprovechar
Aunque el crecimiento del comercio electrónico ha sido constante, el país todavía no captura todo el potencial económico de sus consumidores digitales. La baja participación del e-commerce en el PBI muestra que aún existe un margen enorme por explorar.
Para Meneses, este desbalance está directamente vinculado a la falta de diversificación de medios de pago. Los usuarios están listos para comprar, pero el ecosistema no siempre ofrece las opciones necesarias para ampliar el alcance del comercio digital.
La interoperabilidad, en ese sentido, funciona como un habilitador transversal: reduce fricciones, facilita pagos inmediatos y abre la puerta a nuevas experiencias digitales más rápidas y más seguras.
Hacia un futuro de pagos inmediatos y conectados
El proyecto del BCR para implementar un Sistema Nacional de Pagos Inmediatos representa uno de los avances más importantes de los próximos años. Su objetivo es permitir que cualquier usuario realice transacciones instantáneas desde cualquier plataforma y en cualquier momento, sin restricciones entre entidades.
De lograrlo, Perú se ubicaría entre los países con mejores prácticas en infraestructura de pagos y abriría el camino para servicios más sofisticados como:
- Pagos sin contacto universales.
- Integraciones de comercio físico y digital.
- Expansión de soluciones BNPL interoperables.
- Códigos QR universales entre bancos y billeteras.
Este desarrollo también haría posible que nuevas fintech ingresen al mercado con menor fricción, fortaleciendo la competencia.
Un ecosistema preparado para evolucionar
Perú se encuentra en un momento clave. Los usuarios ya están digitalizados, las billeteras han alcanzado una penetración histórica y el comercio electrónico continúa expandiéndose. Lo que falta es conectar estas piezas bajo un sistema común, moderno y seguro.
La implementación de un ecosistema de pagos interoperable en Perú no solo impulsará la economía digital, sino que permitirá que los consumidores accedan a soluciones más eficientes, más rápidas y más accesibles. Con la guía del BCR y el impulso del sector privado, el país tiene la oportunidad de convertirse en un referente regional en interoperabilidad y en innovación en medios de pago.
