La forma en que los peruanos realizan sus transacciones ha cambiado de manera profunda en los últimos años. Los avances tecnológicos, la mayor inclusión financiera y la expansión de los servicios digitales han redefinido los hábitos de pago y el acceso al crédito. En este contexto, el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) reveló que durante 2025 el número de pagos digitales en Perú por persona adulta alcanzó las 625 operaciones, una cifra que contrasta fuertemente con las 90 transacciones registradas en 2021.
Este crecimiento evidencia una transformación estructural en el sistema de pagos del país y refleja cómo los medios electrónicos se han integrado de forma permanente en la vida cotidiana de la población.
Un crecimiento acelerado en solo cinco años
El salto en el uso de pagos digitales en Perú es significativo no solo por su magnitud, sino también por la velocidad con la que se ha producido. En un periodo de cinco años, el número de transacciones digitales por adulto se multiplicó casi por siete, lo que equivale a un promedio de 1,7 pagos digitales diarios por persona.
De acuerdo con el BCRP, esta tendencia no responde únicamente a factores coyunturales, sino que representa un cambio estructural en los hábitos de consumo y pago. La adopción de billeteras electrónicas, transferencias inmediatas, pagos con códigos QR y plataformas digitales ha reducido progresivamente la dependencia del efectivo en múltiples segmentos de la población.
Cambios en los hábitos de pago de la población
El mayor uso de medios digitales ha transformado la manera en que las personas interactúan con el sistema financiero. Hoy, pagar servicios, realizar compras, transferir dinero o cumplir obligaciones financieras puede hacerse en cuestión de segundos desde un teléfono móvil.
Este cambio ha sido impulsado por una combinación de factores, entre ellos la mayor penetración de smartphones, el desarrollo de infraestructura digital, la ampliación de la oferta de productos financieros y los esfuerzos del sector público y privado por promover la inclusión financiera.
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El resultado es una población más familiarizada con los pagos digitales en Perú, que utiliza estos mecanismos no solo por conveniencia, sino también por seguridad y eficiencia.
Pagos digitales y crecimiento del crédito privado
El avance de los pagos digitales se ha dado de manera paralela a la expansión del crédito otorgado por el sistema financiero. Según el reporte del BCRP, el crédito al sector privado registró en noviembre de 2025 una tasa de crecimiento interanual de 5,9%, consolidando una tendencia positiva observada a lo largo del año.
El monto total del crédito privado ascendió a 445.567 millones de soles, lo que refleja un mayor dinamismo en el financiamiento de la economía. De este total, 262.295 millones de soles correspondieron a préstamos otorgados a empresas, evidenciando un mayor acceso al crédito por parte del sector productivo.
Evolución del crédito a personas y empresas
Al analizar el comportamiento del crédito por segmentos, se observa que el financiamiento a las personas naturales mostró un crecimiento interanual de 6,7% en noviembre. Este avance sugiere una recuperación sostenida del consumo y una mayor demanda por productos financieros como créditos de consumo, hipotecarios y otros préstamos personales.
Por su parte, el crédito a empresas registró un crecimiento de 5,4%, superando el 5% observado en octubre. Este incremento refleja una mejora en las expectativas empresariales y una mayor disposición del sistema financiero para otorgar financiamiento al sector productivo.
Cuando se excluyen los préstamos vinculados al programa Reactiva Perú, el crecimiento interanual del crédito empresarial se eleva a 6,2%, lo que confirma que la expansión del financiamiento va más allá de los programas de apoyo implementados en años anteriores.
Instituciones que impulsan el crédito privado
El BCRP precisó que las cifras de crédito privado incluyen las operaciones realizadas por diversas entidades del sistema financiero. Entre ellas se encuentran los bancos, financieras, cajas municipales, cajas rurales y cooperativas de ahorro y crédito.
La participación de estas instituciones ha sido clave para ampliar el acceso al financiamiento en distintos sectores de la economía y en diversas regiones del país. Además, la competencia entre entidades ha favorecido el desarrollo de productos financieros más accesibles y adaptados a las necesidades de los usuarios.
La tendencia positiva del crédito privado se ha mantenido por siete meses consecutivos, lo que refuerza la percepción de estabilidad y gradual recuperación del sistema financiero peruano.
Comportamiento del crédito por tipo de moneda
Otro aspecto relevante del informe del BCRP es la evolución del crédito según el tipo de moneda. En términos interanuales, el crédito otorgado en moneda nacional pasó de crecer 4,3% en octubre a 4,5% en noviembre, mostrando una leve pero sostenida mejora.
En el caso del crédito en moneda extranjera, la variación interanual fue más pronunciada, al pasar de 10,1% a 10,9% en el mismo periodo. Este comportamiento refleja una mayor demanda de financiamiento en dólares, especialmente por parte de empresas vinculadas al comercio exterior.
A nivel mensual, el crédito en soles aumentó 0,9%, mientras que el crédito en moneda extranjera avanzó 0,8%, confirmando un crecimiento equilibrado en ambos segmentos.
Digitalización y acceso al financiamiento
La expansión de los pagos digitales en Perú y el crecimiento del crédito privado no son fenómenos aislados. Ambos procesos están estrechamente relacionados y forman parte de una transformación más amplia del sistema financiero.
La digitalización ha permitido reducir costos operativos, agilizar procesos y mejorar la experiencia del usuario, lo que facilita tanto el acceso al crédito como el uso de medios de pago electrónicos. Al mismo tiempo, un mayor acceso al financiamiento impulsa el consumo y la inversión, generando un círculo virtuoso para la economía.
Impacto en la economía peruana
El avance simultáneo de los pagos digitales y del crédito privado tiene implicancias importantes para el desarrollo económico del país. Por un lado, contribuye a una mayor formalización de las transacciones, lo que mejora la trazabilidad del dinero y fortalece el sistema financiero.
Por otro lado, el uso de medios digitales favorece la inclusión financiera, permitiendo que más personas y empresas accedan a servicios financieros básicos, incluso en zonas donde la presencia física de entidades bancarias es limitada.
Este proceso también fortalece la capacidad del Estado para diseñar políticas públicas más efectivas, al contar con mayor información sobre los flujos financieros y los patrones de consumo.
Un escenario de transformación estructural
El informe del BCRP subraya que la aceleración de los pagos digitales en Perú y la expansión del crédito privado configuran un escenario de transformación estructural en la economía nacional. Lejos de tratarse de una tendencia temporal, estos cambios parecen consolidarse como parte del nuevo funcionamiento del sistema financiero.
La adopción de tecnologías digitales seguirá desempeñando un rol clave en los próximos años, tanto en la modernización de los medios de pago como en la ampliación del acceso al crédito para personas y empresas.
Perspectivas a futuro
De mantenerse las condiciones actuales, se espera que los pagos digitales continúen ganando terreno frente al efectivo, impulsados por la innovación tecnológica y la creciente confianza de los usuarios. Asimismo, el crédito privado podría seguir expandiéndose de manera gradual, apoyando la recuperación económica y el crecimiento de diversos sectores productivos.
En este contexto, el desafío será asegurar que esta transformación sea inclusiva y sostenible, garantizando que los beneficios de la digitalización y del financiamiento lleguen a un mayor número de ciudadanos y empresas en todo el país.
El notable aumento de los pagos digitales en Perú y el crecimiento sostenido del crédito privado reflejan una evolución profunda del sistema financiero nacional. Los datos del BCRP muestran cómo la digitalización y el acceso al financiamiento avanzan de forma conjunta, consolidando nuevos hábitos de pago y fortaleciendo la actividad económica.
Este escenario confirma que el Perú se encuentra en un proceso de modernización financiera, en el que los medios digitales y el crédito juegan un rol central para impulsar el desarrollo y la inclusión económica.
