Pagos digitales sin fricción, el nuevo rumbo de la inclusión financiera en Colombia, el país se encuentra ante uno de esos momentos bisagra que, con el paso del tiempo, marcan un antes y un después en la manera en que una sociedad se relaciona con el dinero, la tecnología y el sistema financiero. La reciente decisión del Gobierno Nacional de retirar la retención del 1,5 % que se había propuesto para plataformas como Nequi, Daviplata, PSE o el sistema Bre-B, así como la eliminación de la retención histórica aplicada a las transacciones con tarjetas débito y crédito, redefine el panorama de los pagos digitales en el país. A partir de ahora, todos los medios de pago electrónicos quedan con una retención del 0 %, un cambio que va mucho más allá de un ajuste tributario.
Esta medida envía un mensaje contundente: la digitalización solo puede avanzar de manera sostenible cuando pagar es simple, transparente, accesible y, sobre todo, cuando no genera desconfianza ni fricciones innecesarias para los usuarios. En un país donde el efectivo sigue teniendo un peso significativo en la economía cotidiana y donde millones de personas apenas comienzan su relación con el sistema financiero formal, incluso un costo percibido como pequeño puede convertirse en una barrera poderosa para la adopción de medios digitales.
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La inclusión financiera como prioridad estructural
Hablar de inclusión financiera en Colombia no es un ejercicio teórico, sino una necesidad práctica y urgente. Aunque en los últimos años se han logrado avances importantes en bancarización y acceso a productos digitales, todavía existe una brecha significativa entre quienes utilizan activamente herramientas financieras formales y quienes dependen casi exclusivamente del efectivo.
Para una parte importante de la población, los monederos digitales, las transferencias electrónicas o los pagos con tarjeta representan su primer contacto con el sistema financiero. En este contexto, la confianza es un activo crítico. Si una persona percibe que usar un medio digital implica costos ocultos, riesgos o complejidad, la reacción natural será volver al efectivo, incluso si eso limita sus oportunidades económicas.
La experiencia internacional es clara al respecto: los ecosistemas de pagos que crecen con mayor rapidez son aquellos donde la experiencia de uso es fluida y el costo para el usuario final es inexistente o prácticamente imperceptible. Por el contrario, cuando se introducen cargos, retenciones o mensajes confusos, la adopción se desacelera y el efectivo recupera terreno.
El impacto de la retención cero en la percepción ciudadana
La eliminación total de la retención sobre los pagos digitales cumple una doble función. En primer lugar, elimina una barrera económica concreta. En segundo lugar, y quizás más importante, corrige la narrativa alrededor de la digitalización de pagos, una narrativa que en semanas recientes se vio afectada por desinformación, interpretaciones incompletas y mensajes contradictorios.
Durante ese periodo, millones de usuarios expresaron dudas, inquietudes e incluso temor frente al uso de sus aplicaciones financieras habituales. Este episodio dejó una lección clara: en materia de pagos digitales, la percepción es tan relevante como la regulación misma. Cuando las personas no entienden qué está cambiando, por qué y cómo las afecta, la confianza se erosiona rápidamente.
La decisión del Gobierno de dejar la retención en 0 % no solo aclara el panorama, sino que envía una señal de respaldo a la digitalización como política pública. Es un reconocimiento explícito de que el camino hacia una economía más moderna y formal no pasa por encarecer el uso de herramientas digitales, sino por incentivar su adopción masiva.
Responsabilidad compartida del ecosistema
Este punto de inflexión también obliga a una reflexión profunda sobre el rol de todos los actores involucrados en el ecosistema de pagos. Las empresas tecnológicas, las entidades financieras, los comercios y los reguladores comparten una responsabilidad fundamental: comunicar con claridad, educar al usuario y construir confianza de manera consistente.
La transformación digital no puede imponerse únicamente desde la regulación ni desde la innovación tecnológica. Necesita de una narrativa coherente y pedagógica que acompañe cada avance. La ciudadanía debe entender no solo que los pagos digitales no tienen retención, sino también qué beneficios concretos ofrecen, cómo funcionan y por qué son seguros.
La confianza no se decreta. Se construye con información veraz, experiencias de uso sencillas y decisiones de política pública alineadas con las necesidades reales de las personas. Cada interacción cuenta: desde la claridad de una interfaz hasta la forma en que se explican los cambios regulatorios en medios de comunicación y canales oficiales.
Bre-B: una oportunidad histórica para modernizar los pagos
Este escenario cobra una relevancia aún mayor con el despliegue de Bre-B, el sistema de pagos inmediatos impulsado por el Banco de la República. Su propuesta es ambiciosa y transformadora: transferencias en segundos, interoperables entre distintas entidades, seguras y sin costo para el usuario final.
Bre-B tiene el potencial de convertirse en la columna vertebral de los pagos digitales en Colombia, facilitando transacciones cotidianas entre personas, comercios y empresas, sin las fricciones tradicionales asociadas a los sistemas financieros. Sin embargo, su éxito no está garantizado únicamente por su diseño técnico.
La adopción masiva de Bre-B dependerá en gran medida de la confianza que el ecosistema logre transmitir en esta etapa inicial. Cualquier mensaje contradictorio, cualquier percepción de costo o complejidad innecesaria puede ralentizar el crecimiento de una infraestructura clave para la modernización del país.
En este sentido, la eliminación de la retención llega en el momento adecuado. Refuerza el mensaje de que los pagos digitales inmediatos son una herramienta para facilitar la vida de las personas, no para generar nuevas cargas o incertidumbres.
Beneficios económicos y sociales de un ecosistema sin fricciones
Un sistema de pagos digitales accesible y confiable genera beneficios que van mucho más allá de la comodidad individual. La adopción masiva de medios electrónicos impulsa la trazabilidad de las transacciones, reduce los riesgos asociados al manejo de efectivo y abre nuevas oportunidades para comercios, emprendedores y trabajadores independientes.
Para los pequeños negocios, aceptar pagos digitales sin costos adicionales puede significar un aumento en ventas, una mejor gestión financiera y un acceso más sencillo a productos de crédito y ahorro. Para los consumidores, implica mayor seguridad, control de gastos y acceso a servicios que antes estaban fuera de su alcance.
Desde una perspectiva macroeconómica, una mayor formalización de las transacciones contribuye a una economía más transparente, eficiente y resiliente. Los pagos digitales facilitan la implementación de políticas públicas, mejoran la recaudación sin necesidad de aumentar cargas directas y fortalecen la capacidad del Estado para diseñar programas sociales más focalizados.
Educación financiera: el reto que sigue pendiente
Si bien la decisión regulatoria marca un avance significativo, no puede ser vista como un punto de llegada. El verdadero desafío comienza ahora: sostener el impulso y traducirlo en cambios duraderos en los hábitos de pago de la población.
La educación financiera juega un papel central en este proceso. No basta con ofrecer herramientas digitales; es necesario acompañar a los usuarios en su proceso de adopción, explicarles cómo funcionan los sistemas, cuáles son sus derechos y cómo protegerse frente a posibles fraudes.
La alfabetización digital y financiera debe ser continua, inclusiva y adaptada a las realidades de cada segmento de la población. Solo así se logrará que la confianza construida a partir de decisiones como la eliminación de la retención se consolide en el tiempo.
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Un momento decisivo para el futuro de los pagos
Colombia está ante una oportunidad histórica para redefinir la forma en que paga, transacciona y participa en la economía digital. La eliminación de la retención sobre los pagos electrónicos no es un gesto menor: es una señal clara de hacia dónde quiere avanzar el país.
Si Gobierno, sector financiero, empresas tecnológicas y comercios logran mantener una agenda coordinada, centrada en el usuario y basada en la confianza, el país podrá acelerar de manera decisiva la inclusión financiera y democratizar el acceso al sistema digital.
Lo que se haga y, sobre todo, lo que se comunique en este momento será determinante. La confianza digital es frágil, pero también poderosa cuando se construye de forma coherente. Estamos en un punto de inflexión donde las decisiones correctas pueden transformar millones de vidas y sentar las bases de una economía más justa, moderna y accesible para todos.
Por Sindy Granada, CEO de Lyra Latam
