Pagos digitales en crecimiento, Colombia vive un momento clave en la evolución de su ecosistema de pagos. Durante años, la falta de confianza, los costos percibidos, la complejidad operativa y la baja educación financiera limitaron el uso masivo de transacciones electrónicas. Sin embargo, 2025 marcó un punto de inflexión. Con la eliminación del cargo aplicado a las operaciones con tarjetas y el lanzamiento de Bre-B, el sistema nacional de pagos inmediatos impulsado por el Banco de la República, el país se prepara para una transformación profunda en la forma en que ciudadanos y comercios se relacionan con el dinero.
Estos cambios no solo responden a la tendencia global hacia la digitalización, sino que buscan resolver problemas estructurales: brechas de acceso, altos niveles de informalidad y desconfianza generalizada hacia los servicios electrónicos. Hoy, por primera vez, el sistema financiero colombiano envía un mensaje contundente: pagar digitalmente debe ser una opción simple, segura, sin costos ocultos y accesible para todos, incluso para quienes apenas están ingresando al sistema financiero formal.
Según explica Sindy Granada, CEO de Lyra Latam, esta es una oportunidad histórica: “Colombia tiene hoy una oportunidad única para masificar los pagos digitales. Cuando eliminamos señales de costo y garantizamos procesos simples y confiables, más personas se animan a dar el paso hacia la formalidad. Bre-B puede convertirse en un hito para la inclusión financiera si construimos confianza desde el inicio”.
Sus palabras reflejan un punto central: la adopción no depende solo de infraestructura tecnológica, sino de la percepción de los usuarios. Las personas adoptan un nuevo medio de pago únicamente si lo consideran útil, confiable y ventajoso frente al efectivo. En este sentido, las reformas actuales modifican el terreno de juego, reducen barreras clave y abren paso a un ecosistema más dinámico.
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Un nuevo entorno regulatorio que impulsa el cambio
La eliminación del cargo aplicado a las transacciones con tarjetas representa uno de los ajustes más relevantes de los últimos años. Este cambio envía un mensaje directo: pagar con tarjeta no debe sentirse como un lujo, un costo adicional o una molestia. Por primera vez, los usuarios pueden usar su medio de pago electrónico sin preguntarse si resultará más costoso que llevar billetes en el bolsillo. Esto, sumado a la interoperabilidad creciente del sistema financiero, abre la puerta a una mayor democratización del acceso.
Por otro lado, Bre-B establece un nuevo estándar. Este sistema permitirá transferencias inmediatas entre entidades financieras, pagos de bajo monto en cuestión de segundos y operaciones sin costo para los usuarios. Además, promueve la competencia entre actores, mejora la experiencia de pago y fomenta soluciones más intuitivas para comercios y consumidores.
Lyra Colombia, empresa líder en soluciones de pago digitales, considera que esta transición será decisiva para acelerar la adopción. “Cuando los pagos digitales se vuelven más accesibles, eficientes y libres de fricción, aumenta la formalización, se dinamiza el comercio, se fortalece la transparencia y se amplía el acceso a servicios financieros. En este sentido, Colombia avanza hacia un ecosistema más robusto, moderno e inclusivo”, señala Granada.
El país, que durante años observó de lejos los avances en pagos instantáneos de mercados como Brasil, India o México, ahora se alinea con modelos globales que han demostrado su capacidad para transformar la economía. La expectativa es que Bre-B se convierta en una plataforma sobre la cual florezcan nuevos servicios, innovaciones tecnológicas y modelos de negocio que faciliten el día a día de millones de personas.
Los beneficios que impulsan la aceptación masiva
Aunque la regulación y la infraestructura son pilares fundamentales, el verdadero motor del cambio son las ventajas que perciben los usuarios. Los nuevos incentivos generan beneficios concretos que, al acumularse, transforman la experiencia de pago y fortalecen la confianza digital. Entre ellos se destacan los siguientes:
1. Costos reducidos y mayor transparencia
La eliminación de cargos a las tarjetas y la promesa de operaciones sin costo dentro de Bre-B reducen las barreras que históricamente desincentivaban el uso digital. Para muchos consumidores, incluso pequeños cobros influían en la decisión de usar efectivo. Al desaparecer estos costos percibidos, más personas encuentran atractivo adoptar métodos electrónicos en su vida cotidiana.
Este cambio no solo beneficia a los usuarios individuales, sino a los comercios, que ahora pueden promover pagos digitales sin temor a que los clientes los rechacen por costos adicionales. En una economía como la colombiana, donde el pequeño comercio constituye una parte fundamental del tejido productivo, este incentivo es clave.
2. Un entorno más seguro para transar
En un país donde el manejo de efectivo ha estado asociado a riesgos como robos, pérdidas o errores humanos, los pagos digitales representan una alternativa más segura. La adopción de tecnologías como tokenización, biometría y autenticación reforzada eleva los niveles de protección, generando mayor confianza entre los usuarios.
Además, la seguridad no solo se mide por la protección de los fondos, sino por la claridad en el proceso. Saber quién recibe el dinero, contar con comprobantes inmediatos y tener la posibilidad de verificar cualquier operación incrementa la tranquilidad del usuario y fortalece la percepción de control.
3. Acceso ampliado y descentralización de servicios
Con los nuevos mecanismos de pago, los usuarios pueden realizar operaciones desde cualquier lugar, sin depender de la presencia física de un banco. Esto es particularmente importante en zonas rurales o municipios con baja infraestructura financiera, donde desplazarse a un cajero o una sucursal implica costos de tiempo y dinero.
La digitalización permite pagar facturas, recargar servicios móviles, comprar en línea o enviar dinero entre personas en cuestión de segundos. Esto democratiza el acceso y permite que los beneficios del sistema financiero lleguen a territorios donde históricamente no habían estado presentes.
4. Experiencia más ágil y conveniente
Uno de los elementos más valorados por los usuarios es la rapidez. Con Bre-B, los pagos se procesarán en tiempo real, eliminando largas esperas o verificaciones lentas. Para el comercio, esto implica una experiencia de cobro más fluida, sin filas extensas ni inconvenientes operativos. Para los consumidores, significa independencia, simplicidad y una rutina financiera más cómoda.
5. Trazabilidad y control financiero
Cada operación registrada permite a los usuarios llevar un seguimiento detallado de sus gastos. Esto contribuye a una mejor organización del presupuesto, facilita la detección de cobros indebidos y contribuye a la creación de un historial financiero. A largo plazo, este historial se convierte en un activo valioso para acceder a créditos, productos de ahorro u otras soluciones financieras más sofisticadas.
El desafío de mantener la confianza
Aunque los avances regulatorios y tecnológicos representan un enorme paso adelante, el desafío más grande sigue siendo cultural: fortalecer la confianza digital. En un país donde el efectivo ha sido durante décadas el medio dominante, la transición requiere paciencia, pedagogía y una estrategia sostenida para educar al usuario final.
Aquí es donde actores como Lyra desempeñan un papel fundamental. Las empresas del ecosistema deben garantizar experiencias sin fricción, procesos intuitivos y un soporte permanente que acompañe al usuario, especialmente a quienes se conectan por primera vez al sistema financiero formal.
Además, la llegada de Bre-B demandará coordinación entre bancos, comercios, fintech y proveedores tecnológicos. La interoperabilidad, la velocidad de respuesta y la seguridad son elementos que deben mantenerse y evolucionar para consolidar la confianza ganada en esta nueva etapa.
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Un camino claro hacia la inclusión financiera
Con un sistema más accesible, eficiente y transparente, Colombia avanza hacia un modelo de pagos más inclusivo. Las nuevas condiciones permiten que más personas se conecten, permanezcan y crezcan dentro del sistema financiero, aportando a una economía más sólida y formalizada.
La transformación está en marcha. El reto ahora es sostenerla, ajustarla y ampliarla para que los beneficios lleguen realmente a todos los rincones del país.
