Finanzas integradas, un impulso clave para el crecimiento de pequeños negocios en Latinoamérica, en los últimos años, América Latina ha sido testigo de una transformación radical en la forma en que los servicios financieros llegan a la población. En particular, los pequeños negocios, históricamente excluidos del sistema bancario tradicional, han encontrado en las finanzas integradas (también conocidas como finanzas embebidas) una poderosa herramienta para acceder a crédito, agilizar pagos y fortalecer su sostenibilidad en el tiempo.
Este nuevo paradigma no solo redefine la manera en que se prestan los servicios financieros, sino que abre un abanico de oportunidades para empresas de todos los sectores que desean diversificar su propuesta de valor, fidelizar a sus usuarios y participar activamente en la inclusión financiera. Lo que antes era territorio exclusivo de bancos y entidades financieras tradicionales, ahora está siendo ofrecido desde aplicaciones de facturación, plataformas de movilidad, comercios electrónicos, billeteras digitales y hasta desde pequeños software empresariales.
Vea también: El renacimiento del centro comercial en América Latina
¿Qué son exactamente las finanzas integradas?
Las finanzas integradas son la incorporación de productos y servicios financieros como préstamos, pagos, seguros o cuentas digitales directamente dentro de plataformas no financieras. Esto significa que un emprendedor puede, por ejemplo, solicitar un crédito sin salir del software donde lleva su contabilidad, o que un conductor de una plataforma de movilidad pueda asegurar su vehículo con un solo clic desde la app que ya utiliza a diario.
Este fenómeno ha sido posible gracias al desarrollo de infraestructuras tecnológicas abiertas, principalmente a través de APIs (Interfaces de Programación de Aplicaciones), que permiten la conexión segura entre empresas no financieras y entidades financieras (como bancos o fintechs). El resultado es una experiencia de usuario integrada, simple, rápida y cada vez más personalizada.
Federico Gómez, cofundador y CEO de Plurall, fintech colombiana especializada en crédito productivo para emprendedores, lo explica así: “Las finanzas integradas permiten que los servicios financieros lleguen directamente a donde están los usuarios, sin necesidad de llevarlos a otro canal o exigirles una curva de aprendizaje adicional. Esto hace que la adopción sea más alta, la experiencia más amigable y el impacto mucho mayor”.
Un mercado en rápida expansión en América Latina
De acuerdo con un reciente estudio de Research and Markets, el mercado de finanzas embebidas en América Latina crecerá a una tasa compuesta anual del 28,6 %, lo que proyecta ingresos cercanos a los 34,5 billones de dólares para 2029. Este crecimiento acelerado obedece, en parte, al alto grado de informalidad de los negocios en la región, que históricamente han estado marginados del crédito tradicional, y al crecimiento del ecosistema fintech que ofrece soluciones más flexibles y adaptadas a sus realidades.
La consultora Brain Network también ha evidenciado la rápida adopción del modelo en el segmento B2B (empresa a empresa). Según sus datos más recientes, el 89 % de las empresas en Latinoamérica ya está familiarizado con el concepto de finanzas embebidas, el 86 % ha comenzado a implementarlas, y del grupo que aún no lo ha hecho, un 83 % planea hacerlo en el corto plazo.
El caso Plurall: inclusión financiera desde donde el emprendedor ya está
En Colombia, Plurall ha tomado un rol de liderazgo en la implementación de finanzas embebidas con foco en crédito productivo para pequeños negocios. Desde 2023, la empresa ha formado alianzas estratégicas con actores clave como Siigo, MOViiRED, dale!, Mi Banco, Secretaría Distrital de Desarrollo Económico, Buscacrédito y Tpaga, entre otros. Estas alianzas han permitido que miles de emprendedores accedan a capital directamente desde las plataformas que ya usan para gestionar sus negocios.
El resultado ha sido contundente: solo en el ecosistema de aliados, Plurall ha desembolsado más de $830 millones de pesos colombianos hasta junio de 2025, consolidándose como uno de los referentes más importantes de este nuevo modelo en el país.
Gómez destaca que la clave está en la simplicidad: “Nuestro proceso de integración con aliados puede tomar menos de dos días. No se requiere intervención técnica compleja, y nosotros nos encargamos de toda la operación: desde el onboarding del cliente, su evaluación, aprobación del crédito, desembolso y la gestión de cobranza. Para nuestros aliados, es una solución lista para usar que agrega valor sin costos ni riesgos”.
La solución puede integrarse mediante dos canales: a través de la App Plurall, pensada para aliados que ya tienen canales digitales consolidados, o mediante una nueva Web-App diseñada para integraciones más rápidas y ligeras. Esto permite a Plurall adaptarse a distintos perfiles de aliados, desde grandes plataformas tecnológicas hasta pequeños comercios con presencia digital.
Ganar-ganar: el nuevo modelo de crecimiento colaborativo
Una de las grandes ventajas del modelo de finanzas integradas es su capacidad de crear relaciones de beneficio mutuo. El emprendedor accede a financiación formal en un entorno de confianza y con una experiencia ágil. El aliado que ofrece la solución mejora la fidelización de sus clientes, genera nuevas fuentes de ingreso por comisiones y se posiciona como un actor innovador. Y la fintech que facilita la integración amplía su base de usuarios y reduce los costos de adquisición.
Plurall, por ejemplo, reporta tasas de aprobación significativamente más altas cuando los usuarios ya están activos en una plataforma digital aliada. “Es mucho más probable que un emprendedor que ya está usando un software de facturación o una billetera digital tenga el historial necesario para que podamos hacer una evaluación más precisa y rápida. En muchos casos, en menos de 30 minutos ya puede estar aprobado y con el dinero desembolsado”, agrega Gómez.
Este tipo de soluciones también tiene un impacto importante en la formalización de negocios. Al acceder a crédito formal, muchos emprendedores comienzan a registrar sus ingresos, pagar sus obligaciones a tiempo y construir un historial crediticio. A mediano plazo, esto les permite acceder a productos financieros más robustos y continuar su camino de crecimiento.
Desafíos y oportunidades a futuro
Si bien las finanzas embebidas están creciendo a gran velocidad, aún existen desafíos que deben ser abordados para garantizar su sostenibilidad en el tiempo:
-
Educación financiera: Muchos emprendedores aún no comprenden del todo los beneficios (y responsabilidades) de acceder a un crédito formal. Las empresas que integran estos servicios deben acompañar con contenidos claros y soporte constante.
-
Ciberseguridad y protección de datos: Al estar integrados a plataformas no financieras, los servicios embebidos requieren altos estándares de seguridad para proteger la información del usuario.
-
Interoperabilidad y estandarización: El desarrollo de APIs abiertas y normas compartidas entre actores del ecosistema es fundamental para escalar las soluciones y garantizar una experiencia fluida para todos.
-
Regulación adaptativa: Los entes reguladores deberán avanzar hacia marcos legales que favorezcan la innovación sin poner en riesgo la estabilidad del sistema financiero ni la protección del consumidor.
A pesar de estos retos, el potencial de las finanzas integradas para transformar el panorama económico de América Latina es innegable. En una región con altos índices de informalidad, baja bancarización y creciente digitalización, este modelo se presenta como un puente efectivo hacia la inclusión financiera.
Vea también: Liderazgo en vitrinas, gigantes de la moda que dominan el retail colombiano en 2024
El futuro es integrado, inclusivo y digital
El auge de las finanzas integradas representa mucho más que una tendencia tecnológica: es un cambio estructural en la manera en que los servicios financieros son concebidos, distribuidos y utilizados. Empresas como Plurall están demostrando que es posible construir un ecosistema donde todos ganan: emprendedores, plataformas aliadas y proveedores financieros.
A medida que más empresas adopten este modelo, y que la tecnología permita integraciones cada vez más sencillas, el impacto sobre el crecimiento de los pequeños negocios será aún mayor. El acceso al crédito dejará de ser un obstáculo para convertirse en una herramienta cotidiana, accesible desde una app, una billetera digital o incluso desde el mismo punto de venta.
Las finanzas embebidas, en definitiva, no solo están impulsando ventas: están transformando vidas y construyendo un nuevo modelo de desarrollo más justo, inclusivo y sostenible para América Latina.
