Crédito transforma las compras de los colombianos, el segundo semestre del año representa el periodo más importante para el comercio colombiano. Entre julio y diciembre se concentra buena parte de las ventas anuales gracias a una sucesión de temporadas comerciales que dinamizan el consumo de los hogares, como el pago de las primas, Amor y Amistad, la semana de receso, Halloween, Black Friday, Cyberlunes y la temporada navideña. Sin embargo, además de preparar inventarios y lanzar promociones, los establecimientos enfrentan un nuevo reto: responder a un consumidor que depende cada vez más del crédito para realizar sus compras.
Las cifras muestran que la financiación se ha convertido en uno de los principales motores del consumo en Colombia. Este cambio está llevando a los comercios a replantear sus estrategias comerciales y a incorporar nuevas alternativas de crédito directamente en el punto de venta, con el propósito de facilitar las compras, aumentar las ventas y responder a un entorno económico donde los hogares administran con mayor cuidado su liquidez.
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El segundo semestre concentra las mayores ventas del año
Históricamente, la segunda mitad del año ha sido el periodo de mayor actividad para el comercio colombiano.
De acuerdo con las Encuestas Mensuales de Comercio del Departamento Administrativo Nacional de Estadística (DANE), entre julio y diciembre se registra más de la mitad de las ventas anuales del sector, impulsadas por un calendario que reúne algunas de las fechas comerciales más importantes para los consumidores.
El pago de las primas de mitad de año marca el inicio de esta temporada, seguido por celebraciones como Amor y Amistad, Halloween, Black Friday, Cyberlunes y la Navidad, además de la semana de receso escolar, que también incrementa el gasto en turismo, entretenimiento y diferentes categorías de consumo.
Para miles de empresas, el desempeño durante estos meses determina buena parte de los resultados financieros con los que cerrarán el año, razón por la cual las decisiones comerciales adquieren una importancia estratégica.
El crédito gana protagonismo en las compras
Más allá del comportamiento estacional del consumo, las cifras evidencian un cambio importante en la forma como los colombianos financian sus compras.
Según la consultora Raddar, durante el primer trimestre de 2026 los créditos de consumo representaron el 26,28 % de las fuentes de gasto de los hogares.
La participación resulta significativamente superior a la observada en años anteriores. En 2024 el crédito representaba el 20,68 % del gasto familiar, mientras que en 2025 alcanzó el 24,34 %.
En apenas dos años, el incremento acumulado fue de 5,6 puntos porcentuales, confirmando que un número creciente de consumidores recurre a mecanismos de financiación para adquirir bienes y servicios.
Esta evolución refleja tanto la necesidad de administrar mejor el flujo de caja como el interés por distribuir el costo de las compras en plazos que resulten más manejables para el presupuesto familiar.
Los consumidores administran mejor su liquidez
El contexto económico también explica el crecimiento del crédito como herramienta de consumo.
Aunque algunos indicadores muestran señales de recuperación, muchos hogares continúan siendo prudentes con sus gastos y buscan alternativas que les permitan mantener liquidez sin renunciar a compras importantes.
En este escenario, financiar productos mediante cuotas se convierte en una estrategia para distribuir el impacto de los gastos y conservar recursos disponibles para otras necesidades.
Este comportamiento modifica las expectativas de los consumidores frente a los comercios, que ahora deben ofrecer opciones de pago más flexibles para responder a las nuevas dinámicas del mercado.
La posibilidad de acceder a financiación en el momento de la compra puede convertirse en un factor decisivo al elegir un establecimiento frente a otro.
Las altas tasas siguen siendo un desafío
A pesar del mayor uso del crédito, el acceso a la financiación continúa enfrentando retos importantes.
Para julio de 2026, la Superintendencia Financiera certificó una tasa de usura del 28,79 % efectivo anual, un nivel que mantiene elevado el costo del financiamiento para muchos consumidores.
Esta situación obliga tanto a las entidades financieras como a los comercios a desarrollar alternativas que permitan ofrecer condiciones competitivas y procesos más ágiles para quienes necesitan financiar sus compras.
Al mismo tiempo, los consumidores evalúan con mayor detalle las tasas, los plazos y el costo total de los créditos antes de tomar una decisión.
La financiación llega directamente al punto de venta
Frente a esta realidad, un número creciente de empresas está incorporando soluciones de financiación directamente en sus establecimientos físicos y canales digitales.
Este modelo permite que los clientes soliciten crédito durante el proceso de compra, sin necesidad de contar previamente con una tarjeta de crédito tradicional.
La integración de estas alternativas busca reducir las barreras que muchas personas enfrentan al momento de pagar, evitando que una venta se pierda únicamente por falta de liquidez inmediata.
Además de facilitar la experiencia del cliente, este tipo de soluciones incrementa las posibilidades de concretar la compra en el momento en que existe la intención de adquirir el producto.
La tecnología cambia el acceso al crédito
Las plataformas tecnológicas especializadas están desempeñando un papel fundamental en esta transformación.
Empresas como Creditop ofrecen infraestructura que permite a los comercios integrar diferentes opciones de financiación desde una sola plataforma, simplificando el proceso tanto para el establecimiento como para el consumidor.
De acuerdo con Daniel Garzón, fundador y director ejecutivo de la compañía, los comercios ya no necesitan convertirse en entidades financieras para ofrecer crédito a sus clientes.
Gracias a estas soluciones, pueden incorporar múltiples alternativas de financiación o incluso desarrollar líneas de crédito propias con condiciones definidas por el establecimiento, manteniendo el control sobre tasas, plazos y montos sin asumir directamente el riesgo de cartera.
Esta estrategia convierte la financiación en una herramienta comercial orientada a mejorar la competitividad y aumentar las ventas.
Más conversión y mayores ingresos
Los beneficios para los comercios van más allá de ofrecer una forma adicional de pago.
Según datos de Creditop, la financiación integrada en el punto de venta puede incrementar las ventas hasta en un 25 %, al facilitar que más consumidores concreten sus compras.
Adicionalmente, el valor promedio de cada transacción puede aumentar cerca del 50 %, ya que los clientes tienen mayor capacidad para adquirir productos de mayor precio cuando disponen de opciones de pago a plazos.
Estos resultados demuestran que el crédito no solo impulsa el volumen de ventas, sino que también mejora la rentabilidad de cada operación comercial.
La inclusión financiera también avanza
El crecimiento de estas soluciones tiene un efecto adicional sobre el acceso al sistema financiero.
La información de Creditop indica que aproximadamente la mitad de los usuarios que obtienen financiación mediante su plataforma nunca había tenido una tarjeta de crédito.
Esto significa que los nuevos modelos de financiamiento permiten incorporar al sistema formal a personas que tradicionalmente encontraban dificultades para acceder a productos financieros convencionales.
La digitalización de los procesos, la evaluación más ágil del riesgo y la diversificación de las alternativas de crédito contribuyen a ampliar las oportunidades de financiación para millones de consumidores.
Una tendencia que crece en todo el mundo
El fortalecimiento del financiamiento en el punto de venta no es un fenómeno exclusivo de Colombia.
Un análisis realizado por McKinsey & Company muestra que el volumen de este tipo de financiación en Estados Unidos se duplicó entre 2015 y 2019 como consecuencia de la creciente aceptación por parte de consumidores y comercios.
La consultora destaca que estos modelos han ganado participación frente a las tarjetas de crédito tradicionales gracias a procesos de compra más rápidos, experiencias digitales más sencillas y opciones de pago más flexibles.
El comportamiento observado en otros mercados confirma que la financiación integrada continuará expandiéndose como una herramienta clave para el comercio minorista.
El crédito redefine la estrategia comercial
La evolución del comportamiento del consumidor está obligando a las empresas a replantear sus estrategias para la temporada de mayor consumo del año.
Si anteriormente el éxito dependía principalmente de promociones, descuentos e inventarios suficientes, hoy también resulta indispensable ofrecer mecanismos de financiación que faciliten la decisión de compra.
Los consumidores buscan flexibilidad, rapidez y alternativas que les permitan distribuir el costo de sus adquisiciones sin afectar significativamente su flujo de caja.
En consecuencia, los comercios que integren soluciones financieras eficientes tendrán mayores posibilidades de captar la intención de compra y diferenciarse en un mercado cada vez más competitivo.
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La financiación será decisiva para el cierre del año
Todo indica que el crédito continuará consolidándose como uno de los principales impulsores del consumo durante el segundo semestre de 2026. El aumento de las compras financiadas, la incorporación de nuevas plataformas tecnológicas y la creciente demanda de opciones de pago flexibles están modificando la forma en que consumidores y comercios interactúan en el mercado.
Para las empresas, facilitar el acceso al crédito dejará de ser un servicio complementario para convertirse en una estrategia comercial capaz de aumentar la conversión, elevar el valor de las ventas y ampliar la base de clientes. En un periodo donde se concentra la mayor actividad comercial del año, quienes logren integrar soluciones de financiación ágiles y accesibles estarán mejor preparados para responder a las nuevas necesidades del consumidor y aprovechar las oportunidades que ofrece una temporada decisiva para el comercio colombiano.
