Bre-B, el sistema que transformará los pagos, Colombia se encuentra en medio de una de las transformaciones financieras más significativas de las últimas décadas. La implementación de Bre-B, el nuevo sistema de pagos inmediatos desarrollado por el Banco de la República, promete cambiar la manera en que las personas y las empresas se relacionan con el dinero. Lo que parece a simple vista una innovación tecnológica, en realidad representa una revolución con efectos profundos en la inclusión financiera, la eficiencia empresarial y la reducción del uso del efectivo.
Desde finales de 2023, el Banco de la República viene trabajando en este sistema con el objetivo de masificar los pagos digitales en el país. En octubre de 2025 su consolidación empieza a ser tangible, con la promesa de que mover dinero será más rápido, seguro, barato e inmediato, sin importar la entidad financiera o billetera digital utilizada.
Según Camilo Arango, líder de expansión de Minka, fintech colombiana que desarrolla rieles de pagos en tiempo real, este cambio no es solo un tema técnico: “La evolución regulatoria y la implementación de sistemas de pagos inmediatos están generando seis impactos concretos en América Latina: inclusión financiera, reducción del uso de efectivo, aumento en la transaccionalidad, impacto en la eficiencia operativa, mejora en la trazabilidad del sistema financiero y aceleración de la digitalización”.
Analizaremos esos 6 efectos que tendrá Bre-B en la economía colombiana y cómo este sistema puede marcar un antes y un después para empresas, consumidores y el propio Estado.
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1. Inclusión financiera: un puente hacia la formalidad
El Global Findex del Banco Mundial señala que el 42% de los adultos en América Latina no tienen acceso a servicios financieros formales. En Colombia, esta cifra sigue siendo preocupante, sobre todo en zonas rurales y en poblaciones vulnerables.
Bre-B tiene el potencial de convertirse en una herramienta de inclusión financiera al permitir que cualquier persona, incluso sin una cuenta bancaria tradicional, pueda realizar y recibir pagos inmediatos mediante su celular. Esto implica una reducción de las barreras de acceso al sistema financiero y una oportunidad para que millones de personas participen activamente en la economía formal.
Además, la interoperabilidad que caracteriza al sistema permitirá que diferentes billeteras digitales y bancos se conecten entre sí, garantizando que el dinero pueda circular libremente sin importar la institución de origen o destino.
La inclusión financiera no solo beneficia a los ciudadanos, sino que también abre mercados más amplios para las empresas y fortalece la base tributaria del Estado.
2. Reducción del uso de efectivo
A pesar de los avances en pagos digitales, el efectivo sigue dominando en Colombia y la región. El Banco Interamericano de Desarrollo (BID) señala que el 58% de las transacciones en puntos de venta en América Latina aún se realizan en efectivo.
La experiencia internacional demuestra que un sistema de pagos inmediatos puede revertir esta tendencia. En Brasil, la masificación de PIX redujo el uso del efectivo en comercios, pasando del 43% al 29% en pocos años. En Perú, tras el mandato de interoperabilidad de billeteras digitales, las transacciones digitales crecieron un 245% en 2024, provocando una disminución significativa en el uso de billetes y monedas.
Para Colombia, Bre-B significa la posibilidad de acelerar esa transición. Menos efectivo en circulación se traduce en mayor seguridad para ciudadanos y empresas, reducción de costos asociados al transporte de dinero físico y un mejor control del sistema financiero frente a actividades ilícitas.
3. Más transacciones, más actividad económica
El tercer gran impacto será el aumento de la transaccionalidad. Cuando mover dinero se vuelve sencillo, rápido y barato, las personas tienden a realizar más operaciones: desde compras pequeñas en comercios hasta transferencias entre familiares o pagos de servicios.
Esto se traduce en una economía más dinámica y formalizada. En México, por ejemplo, aunque el sistema CoDi aún enfrenta desafíos de adopción masiva, ya ha demostrado efectos en la reducción de efectivo en comercios pequeños. En Colombia, la experiencia con Transfiya de ACH Colombia mostró un incremento del 55% en la frecuencia de uso entre usuarios activos frente a las transferencias tradicionales.
Con Bre-B, estas cifras podrían multiplicarse. Para las empresas, esto significa más ventas digitales, mayor rotación de capital y nuevos canales para relacionarse con sus clientes.
4. Eficiencia operativa y reducción de costos
Uno de los efectos más tangibles para las empresas será la reducción de costos operativos. Según McKinsey & Company, los pagos en tiempo real pueden recortar estos costos hasta en un 40%, al eliminar procesos manuales como la conciliación, el batch processing y la gestión de errores.
Además, la reducción de tiempos de cobro de facturas puede llegar hasta el 80%, lo que representa una mejora sustancial en los flujos de caja. Esto permite que las empresas tengan acceso más ágil a capital de trabajo, reduzcan su dependencia de créditos costosos y planifiquen mejor sus finanzas.
Incluso los gobiernos se benefician: el pago de subsidios y transferencias sociales mediante sistemas digitales inmediatos reduce costos, mejora la trazabilidad y evita filtraciones o fraudes.
De acuerdo con un estudio del Banco Central Europeo, la digitalización de pagos puede generar eficiencias equivalentes al 0,7% del PIB anual en ahorro de costos operativos y reducción de pérdidas por fraude.
5. Trazabilidad y transparencia en el sistema financiero
La digitalización de los pagos permite una mayor trazabilidad de las transacciones. Cada movimiento queda registrado de forma automática, lo que incrementa la transparencia y fortalece la lucha contra la evasión fiscal, el lavado de dinero y la financiación ilícita.
Para el Estado, esta trazabilidad significa un aumento en la capacidad de control tributario y fiscalización, así como una reducción de la economía informal. Para los ciudadanos y empresas, implica confianza y seguridad en sus operaciones.
Además, esta trazabilidad favorece la inclusión de nuevos actores en el sistema financiero, ya que contar con un historial digital de transacciones abre la puerta al acceso a créditos y productos financieros más sofisticados.
6. Aceleración de la digitalización financiera
El último efecto de Bre-B es quizás el más transformador: la aceleración de la digitalización financiera en Colombia. No se trata únicamente de migrar del efectivo a los pagos electrónicos, sino de sentar las bases para un ecosistema financiero más avanzado, interoperable y accesible.
La estandarización de marcos técnicos y regulatorios, sumada al impulso de fintechs innovadoras, permitirá que el sistema evolucione hacia servicios financieros integrados en tiempo real. Esto abre oportunidades en áreas como:
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Pagos internacionales más eficientes.
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Mayor inclusión de pequeños comercios en el comercio electrónico.
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Desarrollo de nuevas herramientas de crédito y microfinanzas digitales.
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Mayor competitividad frente a otros mercados internacionales.
En palabras de Camilo Arango, “esta transformación no es aislada ni exclusiva de un país. Es una tendencia regional sostenida, donde la interoperabilidad se vuelve una condición básica para operar”.
Bre-B en el contexto regional e internacional
Colombia no está sola en este proceso. Sistemas similares ya están en marcha en distintos países:
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Brasil – PIX: pionero en la región, con más de 150 millones de usuarios y un impacto directo en la reducción del efectivo.
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México – CoDi: aunque con adopción más lenta, está cambiando la dinámica en comercios pequeños.
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Perú – interoperabilidad de billeteras digitales: crecimiento del 245% en transacciones digitales en 2024.
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Estados Unidos – FedNow: sistema que busca modernizar los pagos interbancarios con impacto nacional.
Colombia, con Bre-B, busca colocarse a la vanguardia de esta tendencia, asegurando que su economía no se quede atrás en el proceso global de digitalización.
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Un nuevo capítulo para la economía colombiana
Bre-B representa mucho más que una actualización tecnológica: es un cambio estructural en la manera en que los colombianos se relacionan con el dinero. Sus seis efectos inclusión financiera, reducción del efectivo, aumento en la actividad económica, eficiencia operativa, mayor trazabilidad y aceleración digital lo convierten en un motor de transformación económica y social.
Para las empresas, significa ahorros operativos, cobros más rápidos y mejor acceso a capital de trabajo. Para los ciudadanos, implica conveniencia, seguridad y nuevas oportunidades de inclusión. Y para el Estado, representa más eficiencia, transparencia y control.
En definitiva, Bre-B marca el inicio de un nuevo capítulo en la historia financiera de Colombia, en el que el dinero circulará con la misma velocidad que la vida digital de sus ciudadanos.
