¿Renting por suscripción, crédito o compra inteligente?. Financiamiento automotor:
El arriendo de autos a largo plazo es más rentable que el crédito automotor y la compra inteligente
- Se analizaron diferentes opciones para determinar la alternativa financiera más conveniente a la hora de adquirir un automóvil, ya sea la de Crédito Automotor, la Compra Inteligente y el Renting por Suscripción, donde esta última modalidad avanza con ventaja.
Al momento de querer comprar un auto sin tener que pagar su totalidad al contado, el mercado ofrece diversas opciones de financiamiento, entre ellas, asoma el crédito automotor, un préstamo destinado a la compra de un vehículo que requiere un pie o ‘enganche’, y el saldo se financia a través de cuotas mensuales. Al finalizar el crédito, el vehículo queda a nombre del comprador.
También existe la opción de compra inteligente, una modalidad de financiamiento que divide el valor a financiar en dos partes: una inicial y una final. Al terminar el plazo, el cliente puede elegir entre quedarse con el vehículo, devolverlo o acceder a uno nuevo, pagando algunos costos adicionales. En Chile, se estima que el 60% de los autos son comprados con algún tipo de financiamiento.
En los últimos cinco años y junto con la tecnología, surgió el concepto de renting por suscripción, un modelo de arriendo a largo plazo, donde se paga una cuota mensual por el uso del vehículo, que incluye servicios asociados como permisos, mantenciones y seguro. Al final del contrato, el cliente no adquiere el vehículo, sino que puede optar por renovar el contrato con el mismo modelo, devolverlo u optar por otro automóvil.
Al evaluar los costos asociados en las tres formas de financiamiento para un Suzuki Swift dentro un plazo de pago de 36 meses, podemos identificar algunas diferencias en los costos finales.
Para hacer esta comparación en el tiempo, se consideraron algunos aspectos económicos que incluyen en resultado final como es una proyección de pérdida de valor del vehículo del 40%, una inflación anual aproximada de un 4,00% y un rendimiento de inversión del 6,00% anual en ganancias o pérdidas esperadas de los fondos invertidos, dependiendo siempre del escenario financiero.
Para el contexto de un crédito automotor, este incluye una cuota mensual promedio de $438.072 por 36 meses, dando un valor total del crédito de $15.770.592, más el valor del pie de $1.978.000, que luego se mensualiza e incluye en los costos del auto. A esto hay que sumarle un seguro mensual ($74.073), 5 mantenciones preventivas ($35.424 por mes), permiso de circulación mensualizado ($17.763), impuesto verde mensualizado ($2.892), pie mensualizado ($54.944). Si a ese total se le descuenta el monto por venta del auto de $7.614.000, el total final para adquirir y mantener un Suzuki Swift 1.2 GL Sport sería de $14.820.068.
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Por otro lado, en la compra inteligente, se considera una cuota mensual promedio de $356.637 y un Valor Cuota Mensual de Garantía (VCMG) de $4.676.000 que es el monto que se paga mensualmente para cubrir el seguro asociado a un crédito, esto significa un valor de crédito de $17.514.932. Se agrega, asimismo, el pie de $1.978.000 que se mensualiza en $54.944, un seguro mensual ($74.073), 5 mantenciones preventivas ($35.424 al mes), permiso de circulación mensualizado ($17.763), impuesto verde mensualizado ($2.892), y si se le descuenta un valor por el que el auto podría ser vendido de $7.614.000, el monto final a pagar es de un total de $16.564.408.
Para el renting por suscripción, se considera una cuota mensual promedio de $445.810 y se descuenta un rendimiento de la inversión por $2.141.851, que es la ganancia o retorno obtenido como resultado de una inversión financiera por el total del valor del auto, dando un valor de $13.907.309. Dejando fuera cualquier otro costo para el usuario, ya sea por mantenciones, permisos o seguro, y convirtiéndose en una de las opciones más seguras a largo plazo.
Al comparar los costos finales de las tres opciones de crédito, el renting por suscripción termina siendo el más económico con un monto total de $13.907.309, frente al crédito automotor que arrojó $14.820.068 donde se puede observar una diferencia de casi un millón de pesos más caro, y la compra inteligente con $16.564.408, registrando una diferencia superior a los dos millones y medio de pesos.
