Entre 2021 y 2025, el número de comercios que reciben pagos con tarjeta en Chile pasó de 226.148 a 634.602, lo que equivale a un aumento de 2,8 veces en solo cuatro años. Este crecimiento, registrado por el Banco Central en su Informe de Sistemas de Pago 2025, refleja un cambio profundo en los hábitos de consumo y en la adopción de medios de pago digitales por parte de empresas y consumidores.
El Banco Central (BC) atribuye este incremento a una combinación de factores: mayor acceso a cuentas bancarias y productos financieros básicos, multiplicidad de redes de adquirencia, reducción de costos para comercios y consumidores, y una penetración masiva de las Transferencias Electrónicas de Fondos (TEF).
Entre 2021 y 2025, no solo creció el número de comercios que aceptan tarjetas, sino que también aumentó el número de operadores registrados ante la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), pasando de 6 a 10. Esto amplió la competencia y facilitó que más negocios incorporaran terminales y sistemas de pago electrónico.
Cambios en el uso de medios de pagos
Los datos del BC muestran que el consumo de los hogares se apoya cada vez más en pagos digitales. En marzo de 2025, el 74% de las compras se realizó con tarjeta, siendo la de débito la más utilizada (78% del total de operaciones con tarjeta y 65% del valor transado).
Por su parte, las TEF se consolidaron como la herramienta más relevante en términos de monto: representan el 65% del valor total de los pagos digitales y alcanzaron el 72% del PIB en el primer trimestre de 2025. Sin embargo, el valor promedio de cada transferencia disminuyó, pese a que su número creció un 18,4% interanual.
En total, durante el primer trimestre de 2025 se registraron:
- 237 millones de transferencias electrónicas (US$ 60.506 millones).
- 1.080 millones de transacciones con tarjeta de débito (US$ 18.972 millones).
- 247 millones de pagos con tarjeta de crédito (US$ 12.520 millones).
- 90 millones de operaciones con tarjeta prepago (US$ 4.693 millones).
Un país más digital que Alemania, Italia o España
El BC destacó que Chile presenta un uso de medios de pago digitales por persona superior al de economías europeas como Alemania, Italia o España. Sin embargo, todavía está por debajo de países como Australia, Reino Unido, Canadá y Brasil, donde además las tasas de crecimiento son mayores.
En promedio, cada persona mayor de 15 años en Chile realiza 374 pagos digitales al año, frente a los 100 que efectuaba en 2021. El crecimiento más acelerado se observa en las tarjetas de prepago, cuyo uso aumentó un 213% en un año.
Beneficios para comercios y consumidores
El aumento en la aceptación de pagos con tarjeta ha beneficiado a pequeños y grandes comercios, que ahora tienen más opciones para contratar servicios de adquirencia, muchas veces sin costos directos para sus clientes. Esto ha contribuido a reducir la dependencia del efectivo y a mejorar la formalización de las ventas.
El BC señala que la alta tenencia de medios de pago, sumada a la mayor competencia entre adquirentes, ha transformado el mercado en comparación con la situación de hace una década.
El informe también advierte sobre un repunte en las denuncias por fraude con medios de pago digitales durante el primer semestre de 2025. Solo considerando a instituciones bancarias, se presentaron más de 127.000 denuncias, un aumento del 10% respecto al semestre anterior, aunque todavía muy por debajo del pico de 366.000 casos registrado en el mismo periodo de 2024.
En cuanto a montos, los fraudes sumaron US$ 75 millones, un 21% más que en el segundo semestre de 2024, pero mucho menos que los US$ 222 millones del primer semestre del año pasado.
Un cambio relevante es que los fraudes ya no se concentran en los giros de cajeros automáticos: si en 2024 representaban más del 50% de los montos denunciados, ahora solo equivalen al 3%. Las tarjetas de crédito se han convertido en el principal foco de fraude, concentrando casi el 50% del total en montos denunciados.
Marco regulatorio en revisión
El BC sugiere que la situación actual podría requerir ajustes adicionales a la ley de fraudes. Las reformas implementadas en 2024 redujeron significativamente las denuncias, pero también generaron efectos no previstos, como que algunas entidades financieras demanden a los denunciantes.
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Este nuevo escenario plantea el desafío de equilibrar la protección de los usuarios con la responsabilidad de las instituciones financieras, mientras el ecosistema de pagos digitales sigue expandiéndose a gran velocidad.
Una transformación en marcha
El crecimiento de los comercios que aceptan pagos con tarjeta es solo uno de los múltiples indicadores de cómo ha cambiado el sistema de pagos en Chile. El país se ha movido hacia un entorno más digital, con mayor diversidad de opciones, más competencia entre proveedores y un usuario final cada vez más habituado a pagar sin efectivo.
El reto para los próximos años será mantener este impulso, mejorar la seguridad y seguir ampliando la inclusión financiera, garantizando que los beneficios de la digitalización lleguen tanto a consumidores como a negocios de todos los tamaños.
