Pagos digitales sin barreras, el nuevo punto de inflexión financiero, Colombia atraviesa un momento decisivo en la evolución de su ecosistema de pagos y en la consolidación de la inclusión financiera como política de desarrollo económico y social. La reciente decisión del Gobierno Nacional de retirar la retención del 1,5 % que se había propuesto para sistemas de pago digitales como Nequi, Daviplata, PSE o Bre-B, así como de eliminar la retención histórica aplicada a las transacciones con tarjetas débito y crédito, marca un antes y un después. A partir de ahora, todos los medios de pago digitales quedan con una retención del 0 %, una medida que va mucho más allá de un ajuste técnico o fiscal.
Este cambio envía un mensaje contundente: la digitalización solo avanza cuando pagar es simple, seguro, transparente y libre de fricciones. En un país donde el efectivo aún domina buena parte de las transacciones diarias y donde millones de personas están dando sus primeros pasos en el sistema financiero formal, cualquier señal de costo por mínima que sea puede convertirse en una barrera psicológica y práctica para la adopción de medios digitales.
Vea también: Cibercrimen sin frenos, la era de los ataques autónomos comienza en 2026
El costo invisible que frena la digitalización
La experiencia internacional demuestra que la percepción de costo es uno de los principales frenos para la adopción de pagos digitales. Incluso cuando los montos son bajos, el solo hecho de asociar un pago electrónico con una retención o comisión genera desconfianza, especialmente en poblaciones que históricamente han estado excluidas del sistema financiero o que han tenido experiencias negativas con productos formales.
En Colombia, donde todavía se realizan millones de transacciones en efectivo cada día, esta realidad es aún más evidente. Para muchos ciudadanos, el efectivo sigue representando control, claridad y ausencia de intermediarios. Cuando los pagos digitales se perciben como “más caros” o “más complicados”, el incentivo para cambiar de hábito simplemente desaparece.
Por eso, la eliminación total de la retención no solo reduce una barrera económica, sino que corrige la narrativa alrededor de la digitalización. En las últimas semanas, esta narrativa estuvo marcada por desinformación, mensajes incompletos y confusión, lo que generó ansiedad en millones de usuarios que temían nuevos costos por el uso de sus billeteras digitales o transferencias electrónicas.
Confianza digital: un activo que se construye, no se impone
La confianza es el pilar sobre el cual se sostiene cualquier ecosistema de pagos moderno. No se decreta por ley ni se impone por regulación; se construye día a día a través de experiencias positivas, información clara y decisiones coherentes de política pública.
En este contexto, la decisión del Gobierno adquiere un valor simbólico y práctico. Simbólico, porque reafirma el compromiso con la inclusión financiera y la modernización del sistema de pagos. Práctico, porque elimina una fuente concreta de fricción que podía desalentar el uso de herramientas digitales.
Sin embargo, este avance también deja en evidencia una responsabilidad compartida. Empresas tecnológicas, entidades financieras, reguladores y comercios debemos asumir un rol activo en la comunicación clara y pedagógica hacia la ciudadanía. Es fundamental explicar qué cambia, por qué cambia y cómo beneficia al usuario final. La transformación digital no puede avanzar si las personas sienten incertidumbre o perciben que hay “letras pequeñas” en el uso de nuevos medios de pago.
Inclusión financiera: más allá del acceso, la experiencia importa
Durante años, la inclusión financiera se ha medido principalmente en términos de acceso: cuántas personas tienen una cuenta, una billetera digital o una tarjeta. Pero el verdadero desafío está en el uso recurrente y significativo de estos instrumentos.
Tener acceso no garantiza inclusión. Para que una persona adopte de manera sostenida los pagos digitales, debe sentir que son útiles, confiables y convenientes en su vida diaria. Esto implica que pagar un recibo, transferir dinero o comprar en un comercio sea tan sencillo —o más— que hacerlo en efectivo.
La eliminación de la retención contribuye directamente a este objetivo. Al reducir costos y simplificar la experiencia, se crea un entorno más favorable para que los usuarios incorporen los pagos digitales en su cotidianidad. Esto es especialmente relevante para pequeños comercios, emprendedores y trabajadores independientes, que muchas veces operan con márgenes ajustados y para quienes cada punto porcentual cuenta.
Bre-B: una oportunidad histórica para modernizar los pagos
Este momento cobra aún mayor relevancia con el despliegue de Bre-B, el sistema de pagos inmediatos del Banco de la República. Se trata de una infraestructura con un enorme potencial transformador: transferencias en segundos, interoperables entre entidades, seguras y sin costo para el usuario.
Bre-B puede convertirse en la columna vertebral de un sistema de pagos moderno, competitivo e inclusivo. Sin embargo, su éxito no está garantizado únicamente por la tecnología. Dependerá, en gran medida, de la confianza del usuario y de la coherencia del mensaje que reciba desde todo el ecosistema.
En una etapa temprana de adopción, cualquier señal contradictoria como la percepción de nuevos costos o restricciones puede desacelerar el crecimiento de una infraestructura clave para la modernización económica del país. En ese sentido, la eliminación total de la retención llega en el momento adecuado y refuerza el mensaje correcto: los pagos digitales están diseñados para facilitar la vida de las personas, no para complicarla.
Beneficios sistémicos de un ecosistema sin fricciones
Cuando los pagos digitales se adoptan de manera masiva y confiable, los beneficios trascienden al usuario individual. Un ecosistema de pagos moderno genera impactos positivos en múltiples dimensiones:
-
Mayor trazabilidad de las transacciones, lo que contribuye a la transparencia y a la lucha contra la informalidad.
-
Nuevas oportunidades para comercios y emprendedores, que pueden acceder a más clientes y a servicios financieros complementarios.
-
Mejor acceso al crédito, al contar con historiales de transacciones que permiten evaluar riesgos de forma más precisa.
-
Mayor seguridad, al reducir el manejo de efectivo y los riesgos asociados al robo o la pérdida.
-
Eficiencia económica, al disminuir costos operativos para empresas y entidades financieras.
La eliminación de barreras como la retención es un paso clave para que estos beneficios se materialicen de forma amplia y sostenible.
Educación financiera y comunicación: tareas pendientes
A pesar de los avances regulatorios y tecnológicos, uno de los grandes desafíos sigue siendo la educación financiera. Muchos usuarios desconocen cómo funcionan los sistemas de pago digitales, qué derechos tienen o cómo protegerse frente a fraudes.
Aquí, la responsabilidad es compartida. Las empresas del sector debemos diseñar experiencias intuitivas y transparentes, pero también invertir en pedagogía. Los reguladores, por su parte, deben acompañar los cambios normativos con campañas de información claras y accesibles. Y los medios de comunicación juegan un rol clave en evitar la desinformación y contextualizar las decisiones de política pública.
La confianza digital se fortalece cuando el usuario se siente informado, empoderado y acompañado.
Innovación responsable y centrada en el usuario
El futuro de los pagos en Colombia dependerá de la capacidad del ecosistema para innovar de manera responsable. Esto implica desarrollar soluciones interoperables, seguras y centradas en las necesidades reales de las personas, no solo en la sofisticación tecnológica.
La interoperabilidad, en particular, será un factor crítico. Los usuarios esperan poder transferir dinero entre distintas plataformas sin fricciones, independientemente de la entidad financiera o billetera que utilicen. Sistemas como Bre-B avanzan en esa dirección, pero requieren del compromiso de todos los actores para alcanzar su máximo potencial.
Vea también: Textiles del futuro, innovación sostenible toma protagonismo en Colombiatex 2026
Un punto de inflexión para el país
La decisión de eliminar la retención a los pagos digitales representa un punto de inflexión en la historia financiera de Colombia. No se trata únicamente de un alivio económico para los usuarios, sino de una señal estratégica sobre el tipo de país que se quiere construir: uno más digital, más inclusivo y más transparente.
El reto ahora es sostener este impulso. Los anuncios regulatorios deben traducirse en acciones concretas, coordinación interinstitucional y una visión de largo plazo. Si Gobierno, industria y sector financiero mantienen una agenda alineada, Colombia estará en capacidad de acelerar la inclusión financiera, democratizar el acceso al sistema digital y mejorar la calidad de vida de millones de personas.
Estamos ante un momento clave para redefinir la forma en que el país paga, transacciona y participa en la economía. Lo que hagamos y cómo lo comuniquemos en este punto será determinante para el futuro de los pagos en Colombia.
Por Sindy Granada, CEO de Lyra Latam
