Pagos digitales, la nueva era para las pymes en Colombia. Según publica Mall & Retail, las pequeñas y medianas empresas (Pymes) cumplen un papel fundamental en el desarrollo económico y social de Colombia. Lejos de ser un segmento marginal, constituyen el 99,5 % de todas las empresas del país y generan cerca del 40 % del Producto Interno Bruto (PIB). Su presencia se extiende desde los centros urbanos hasta los territorios más apartados, donde representan el principal motor de empleo y emprendimiento.
Sin embargo, a pesar de su peso económico, estas empresas operan bajo enormes desafíos estructurales: baja digitalización, dificultades para acceder a crédito formal, altos costos operativos, y una marcada dependencia del efectivo. Según cifras del Banco de la República, el 79 % de las compras diarias se realizan todavía en efectivo, mientras que solo el 14 % se hacen por transferencias electrónicas y apenas el 6 % mediante tarjetas débito. Esta realidad no solo limita la competitividad del país frente a mercados más digitalizados, sino que frena el crecimiento natural de miles de pequeños negocios que dependen del flujo constante de ventas para sostenerse.
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En ese contexto, la revolución de los pagos digitales ha llegado para cambiarlo todo. Nuevas plataformas, como Bold y Chebre, están transformando la manera en que los negocios pequeños manejan transacciones, administran liquidez, acceden a soluciones financieras y se integran al fin a un ecosistema más moderno, competitivo y transparente.
Este artículo explora cómo estas soluciones están impulsando una nueva etapa para el comercio colombiano, qué retos enfrentan y por qué la digitalización del dinero ya no es una opción, sino una condición para sobrevivir en la nueva economía.
La revolución fintech: cuando la tecnología se convierte en aliada del comerciante
Hasta hace pocos años, los datáfonos eran dispositivos costosos, difíciles de adquirir y con contratos rígidos que obligaban a los pequeños comercios a asumir tarifas poco competitivas y permanencias prolongadas. A esto se sumaba la complejidad para abrir cuentas empresariales, los largos tiempos de desembolso y la baja bancarización de los micronegocios, que históricamente han preferido el efectivo por su inmediatez y facilidad de uso.
Pero en 2019, Bold irrumpió en el mercado con una propuesta diferente: democratizar los pagos digitales ofreciendo dispositivos económicos, procesos de vinculación rápidos y tarifas accesibles. Su visión desde el principio fue clara: permitir que cualquier comercio desde una tienda de barrio hasta un restaurante pequeño pudiera aceptar tarjetas y pagos electrónicos sin barreras, sin fricciones y sin costos ocultos.
Bold: tecnología, inclusión y expansión regional
Fundada en Bogotá, Bold se convirtió rápidamente en una de las fintech más importantes de América Latina. Su estrategia combinó un sólido desarrollo tecnológico con una fuerza comercial humana de más de 700 personas que visitan a los comerciantes directamente. Este acercamiento físico ha sido determinante para generar confianza en un país donde la informalidad empresarial supera el 90 %.
Hoy, Bold procesa el 6 % de todos los pagos con tarjeta en Colombia: eso significa que de cada 100 pesos pagados con tarjeta en el país, 6 pasan por los canales de esta fintech. Con más de 200.000 usuarios activos mensuales, ha logrado construir una comunidad robusta de comerciantes que utilizan sus datáfonos, cuentas, soluciones de pago a distancia, líneas de crédito y productos de rentabilidad.
La compañía ha recaudado a la fecha más de USD 180 millones en inversión, incluyendo USD 40 millones en su ronda más reciente liderada por General Atlantic, acompañada por Cóndor Inverlink, InQlab y la IFC del Banco Mundial. Este respaldo internacional no solo demuestra la solidez del modelo, sino también el potencial de crecimiento de los pagos digitales en la región.
Además, Bold inició recientemente su expansión a Perú con la compra de VendeMás el procesador de pagos de Niubiz, lo que la posiciona como una futura multinacional con presencia continental.
El secreto de Bold: entender al comerciante colombiano
Más allá de la tecnología, Bold ha conquistado al pequeño comercio porque reconoce una realidad: el empresario colombiano necesita soluciones simples, rápidas y confiables. La mayoría de pequeños negocios no tienen asesores financieros, no manejan software especializado y dependen del flujo diario para operar.
Bold les ofrece:
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Datáfonos accesibles, sin contratos complicados.
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Pagos digitales fáciles, con liquidación rápida.
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Crédito ligado al historial de ventas, facilitando acceso a financiamiento sin trámites engorrosos.
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Cuentas empresariales, que permiten manejar ingresos con trazabilidad.
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Productos de rentabilidad, que ayudan a gestionar mejor la liquidez.
En síntesis, Bold entiende que la tecnología, por sí sola, no transforma nada. El impacto ocurre cuando se usa para resolver problemas reales y cotidianos.
Chebre: la evolución del sistema de pagos tradicionales
Si Bold representa el impulso fintech de nueva generación, Chebre es la respuesta del sector tradicional ante las exigencias de un mercado que ha cambiado drásticamente. Credibanco creó esta nueva plataforma con un objetivo claro: ofrecer una experiencia simple, flexible y transparente, alineada con las necesidades del pequeño comerciante de hoy.
Un producto diseñado para la modernidad
Chebre llega al mercado con características que responden a las demandas actuales:
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Comisión del 2,5 %, competitiva en el mercado.
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Abonos al siguiente día, sin esperas prolongadas.
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Sin permanencias, eliminando las presiones contractuales.
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Libertad para elegir banco, una novedad importante en un país donde antes los comercios estaban atados a entidades específicas.
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Integración omnicanal, que incluye datáfonos inteligentes, Tap to Phone, links de pago y botones digitales.
Uno de sus diferenciadores clave es la capacidad de convertir cualquier celular en un punto de venta mediante Tap to Phone, eliminando la necesidad de adquirir datáfonos o equipos adicionales.
Más que pagos: un ecosistema completo
Chebre incorpora, además, una App Store con herramientas para mejorar la gestión de los negocios, aumentar la rentabilidad y facilitar el análisis de información. También permite recibir pagos en moneda extranjera gracias a su sistema DCC, lo que amplía oportunidades para comercios que atienden turistas.
El lanzamiento de Chebre ocurre en un momento crítico: la informalidad empresarial es del 90,2 % en micronegocios y solo el 17,4 % de los negocios formales accede a financiamiento. Este contexto hace que la digitalización sea más que una tendencia; es una necesidad urgente.
La brecha digital: el verdadero obstáculo que deben superar las Pymes
Aunque la tecnología avanza rápido, la transformación del comercio depende de algo más profundo: cambiar la mentalidad. En Colombia, la preferencia por el efectivo está motivada por factores culturales, desconfianza hacia el sistema financiero y miedo a la complejidad tecnológica.
Según la OCDE, la baja digitalización es uno de los factores que más limita la productividad de las pequeñas empresas. Sin registros formales ni trazabilidad, los bancos difícilmente pueden evaluar riesgo crediticio, lo que perpetúa la exclusión financiera.
Pero cuando un negocio adopta pagos digitales, automáticamente mejora su capacidad de crecimiento porque:
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Genera historial transaccional.
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Administra mejor su liquidez.
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Reduce riesgos asociados al manejo de efectivo.
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Aumenta sus oportunidades de acceder a crédito formal.
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Se vuelve más competitivo frente a comercios que aún operan manualmente.
El uso de plataformas como Bold y Chebre no solo representa una ventaja tecnológica: es una puerta de entrada a un ecosistema financiero más justo y con mayores oportunidades para el pequeño empresario.
Una revolución compartida: Bold y Chebre transforman el comercio colombiano
Ambas plataformas, aunque con modelos distintos, representan dos caras de un mismo fenómeno: la modernización del comercio. Bold demuestra que la innovación puede nacer desde el emprendimiento local, mientras que Chebre evidencia que los actores tradicionales están listos para adaptarse.
Según Leopoldo Vargas Brand, CEO de Mall & Retail, “la tecnología financiera no reemplaza al comerciante, lo empodera”. Al ofrecer herramientas para vender más, gestionar mejor y operar con mayor seguridad, estas plataformas permiten que miles de negocios que hasta ahora operaban en la informalidad entren de lleno en la economía digital.
El futuro del comercio colombiano, señala Vargas Brand, dependerá directamente del éxito de estas soluciones que apuestan por inclusión e innovación. En una economía que todavía depende excesivamente del efectivo, la adopción de pagos digitales marcará la diferencia entre los negocios que crecerán y los que se quedarán atrás.
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El comercio colombiano entra en su década digital
La transformación ya empezó. Las Pymes están en el centro de una revolución impulsada por plataformas que entienden sus necesidades reales y que eliminan barreras históricas en el acceso a servicios financieros. Bold y Chebre no compiten solo por mercado: compiten por construir el futuro del comercio colombiano.
La digitalización de los pagos no es una moda, es un cambio estructural que permitirá formalizar negocios, mejorar la productividad, abrir puertas al crédito y fortalecer la economía del país. Cada vez que un comerciante deja de recibir efectivo y acepta un pago digital, da un paso hacia un futuro más seguro, más rentable y más conectado.
El verdadero avance no está en los datáfonos ni en las apps: está en la capacidad de transformar la vida de millones de pequeños empresarios que ahora tienen herramientas para crecer con confianza.
