Las finanzas abiertas redefinen la competencia financiera en Colombia, la relación entre los consumidores y las entidades financieras en Colombia está entrando en una nueva etapa. Durante décadas, los bancos concentraron el control absoluto de la información financiera de millones de usuarios: historial crediticio, comportamiento de pagos, productos adquiridos, capacidad de endeudamiento y patrones de consumo permanecían almacenados dentro de ecosistemas cerrados administrados exclusivamente por las entidades tradicionales.
Ese modelo comienza ahora a transformarse de manera estructural.
Con la expedición del Decreto 368 de 2026, el Gobierno colombiano instauró oficialmente el sistema de finanzas abiertas obligatorias, una normativa que cambiará la forma en que circula la información financiera en el país y que promete alterar profundamente la competencia entre bancos, fintechs y plataformas digitales.
La nueva regulación establece las reglas bajo las cuales las entidades financieras deberán compartir información de los usuarios con terceros autorizados, siempre bajo consentimiento previo y protocolos de protección de datos. Más allá de un ajuste técnico, la medida representa un cambio de poder dentro de la industria financiera: por primera vez, los datos dejan de pertenecer exclusivamente a las entidades y pasan a estar bajo control directo de los consumidores.
El impacto potencial es enorme. La posibilidad de mover información financiera entre diferentes plataformas permitirá que las personas comparen productos, tasas y servicios de manera mucho más ágil, impulsando un mercado más competitivo y personalizado.
Pero el nuevo escenario también abre interrogantes críticos sobre seguridad, protección de datos, interoperabilidad tecnológica y capacidad de adaptación de las entidades tradicionales frente al crecimiento acelerado de las fintechs.
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El inicio de una nueva era financiera
La implementación de las finanzas abiertas marca uno de los cambios regulatorios más importantes para el ecosistema financiero colombiano en los últimos años.
Hasta ahora, la información bancaria operaba bajo esquemas altamente centralizados. Cada entidad administraba sus propios datos y los usuarios enfrentaban dificultades para trasladar fácilmente su historial financiero hacia otros proveedores de servicios.
Con el nuevo modelo, esa lógica cambia completamente.
El Decreto 368 establece mecanismos para que los consumidores puedan autorizar el intercambio de información entre diferentes actores del sistema financiero, incluyendo entidades no vigiladas tradicionalmente por la banca convencional.
La normativa contempla compartir información relacionada con productos financieros, historial de vinculación, comportamiento de pagos y características de servicios adquiridos.
La intención del Gobierno es fomentar mayor competencia, impulsar innovación financiera y facilitar el acceso a productos más ajustados a las necesidades de cada usuario.
En la práctica, esto significa que una persona podrá permitir que diferentes plataformas accedan a parte de su historial financiero para recibir ofertas más competitivas, acceder a nuevos servicios o comparar condiciones de crédito y ahorro de manera más transparente.
El consumidor toma control de su información
Uno de los elementos más disruptivos del nuevo sistema es el cambio en la propiedad práctica de los datos financieros.
Durante años, los usuarios dependieron casi exclusivamente de las entidades bancarias para administrar y utilizar su información financiera. Ahora, el modelo de finanzas abiertas busca devolver ese control a los ciudadanos.
La portabilidad de datos permitirá que las personas trasladen información entre diferentes plataformas y entidades sin necesidad de reconstruir completamente su historial financiero en cada proceso.
El cambio podría acelerar el desarrollo de nuevos productos digitales, sistemas de crédito personalizados y plataformas de servicios financieros más competitivas.
Además, el modelo abre oportunidades para que nuevos jugadores tecnológicos ingresen al mercado financiero con propuestas más ágiles y centradas en la experiencia del usuario.
APIs e interoperabilidad: la infraestructura invisible
La viabilidad del sistema de finanzas abiertas depende completamente de la capacidad tecnológica del ecosistema financiero.
Para que distintas plataformas puedan intercambiar información de manera segura y automatizada, las entidades deberán construir infraestructuras soportadas en APIs (Interfaces de Programación de Aplicaciones), herramientas que funcionan como puentes de comunicación entre sistemas digitales.
Las APIs permitirán que bancos, fintechs y plataformas tecnológicas dialoguen entre sí sin necesidad de procesos manuales o integraciones complejas.
La interoperabilidad tecnológica se convierte así en uno de los pilares centrales de la nueva regulación.
Sin esa capacidad de comunicación automatizada, el modelo simplemente no podría funcionar.
La implementación representa un reto técnico considerable para gran parte de la industria financiera colombiana, especialmente para entidades que aún operan sobre sistemas heredados o infraestructuras tradicionales.
Los bancos enfrentan una presión histórica
La llegada de las finanzas abiertas obliga a los bancos tradicionales a replantear parte importante de su modelo de negocio.
Hasta ahora, la concentración de información representaba una ventaja competitiva natural para las entidades financieras tradicionales. El acceso exclusivo al historial de los clientes les permitía construir barreras de entrada frente a nuevos competidores.
Con la apertura regulatoria, esa ventaja comienza a diluirse.
Ahora las entidades deberán competir no solamente por productos financieros, sino también por experiencia de usuario, velocidad, personalización y capacidad tecnológica.
Además, el Decreto 368 exige que las instituciones financieras se inscriban en un directorio oficial y diseñen políticas claras de vinculación para compartir información bajo estándares definidos.
La transformación implica inversiones importantes en infraestructura tecnológica, seguridad digital y modelos de gestión de datos.
Las fintechs ganan terreno
Mientras los bancos enfrentan procesos complejos de adaptación, las fintechs aparecen como uno de los sectores con mayor potencial de crecimiento dentro del nuevo ecosistema.
La apertura de datos reduce significativamente las barreras de entrada para empresas tecnológicas especializadas en servicios financieros digitales.
Con acceso autorizado a información financiera, las fintechs podrán desarrollar plataformas más sofisticadas de crédito, inversión, pagos y análisis financiero.
Sin embargo, el nuevo escenario también les impone responsabilidades importantes.
Las empresas tecnológicas deberán fortalecer sus políticas de tratamiento de datos, mejorar sus sistemas de seguridad y construir mecanismos capaces de generar confianza entre los usuarios.
La protección de la información se convierte en un elemento crítico para la consolidación del ecosistema.
La confianza será el activo más valioso
Uno de los mayores desafíos para el éxito de las finanzas abiertas será la construcción de confianza ciudadana.
Aunque el sistema promete mayor competencia y acceso a mejores servicios, muchas personas mantienen preocupaciones sobre el manejo de su información financiera.
El temor frente al uso indebido de datos personales, posibles filtraciones o fraudes digitales podría afectar la velocidad de adopción del modelo.
Por eso, las entidades deberán trabajar intensamente en transparencia y protección de información.
Rodrigo Pinilla, asociado en Derecho Financiero de Posse Herrera Ruiz, explicó el alcance de la regulación en una reciente #VideocolumnaPHR.
“Este sistema, en pocas palabras, regula la manera en que los proveedores podrán entregar datos personales de clientes a terceros receptores, que podrán ser entidades no vigiladas”, afirmó el experto.
La declaración refleja uno de los aspectos más sensibles del nuevo esquema: la participación de actores no tradicionales dentro del ecosistema financiero.
La Superfinanciera enfrenta una carrera contra el tiempo
La implementación del modelo dependerá en gran medida de la capacidad regulatoria y técnica de la Superintendencia Financiera de Colombia.
La entidad tiene seis meses para establecer el cronograma de estandarización técnica del sistema y doce meses para habilitar el directorio oficial de participantes.
Además, deberá construir indicadores que permitan medir el nivel de adopción de las finanzas abiertas en el país.
El reto no es menor.
La Superfinanciera tendrá que equilibrar innovación, protección de datos, competencia y estabilidad financiera dentro de un ecosistema altamente dinámico.
La velocidad con la que avance la regulación será clave para definir qué tan rápido evoluciona el mercado colombiano hacia modelos financieros más abiertos.
Un mercado financiero más competitivo
El impacto competitivo de las finanzas abiertas podría sentirse rápidamente dentro de la industria.
Al facilitar el acceso a información financiera, el modelo reduce parte de las barreras históricas que protegían a los grandes jugadores tradicionales.
Esto obligará a las entidades a competir con mayor agresividad en tasas, beneficios, experiencia digital y personalización de productos.
Las empresas capaces de ofrecer servicios más simples, ágiles y transparentes podrían ganar participación rápidamente.
La presión competitiva también podría acelerar la innovación dentro del sector financiero colombiano.
La personalización redefine la relación financiera
Uno de los mayores cambios del nuevo ecosistema será la capacidad de construir productos mucho más personalizados.
Al acceder con autorización del usuario a información financiera más amplia, las plataformas podrán entender mejor los hábitos de consumo, capacidad de pago y necesidades específicas de cada persona.
Esto permitiría desarrollar ofertas crediticias más precisas, productos de ahorro ajustados al perfil del usuario y sistemas financieros mucho más dinámicos.
La inteligencia artificial y el análisis avanzado de datos jugarán un papel fundamental dentro de este nuevo escenario.
El reto de proteger la información
La apertura financiera también incrementa la superficie de exposición frente a amenazas digitales.
A mayor circulación de información entre plataformas, mayor necesidad de fortalecer sistemas de protección y ciberseguridad.
Por eso, la seguridad tecnológica será uno de los principales factores para la sostenibilidad del modelo.
Las entidades deberán garantizar autenticación robusta, trazabilidad de accesos y mecanismos avanzados de protección de datos.
Cualquier incidente importante podría afectar gravemente la confianza del sistema.
Colombia acelera su transformación financiera
La implementación de las finanzas abiertas posiciona a Colombia dentro de una tendencia global de modernización financiera impulsada por regulación tecnológica y competencia digital.
El país entra así en una etapa donde la información financiera deja de estar encerrada dentro de instituciones tradicionales y comienza a circular como un activo controlado directamente por los usuarios.
El cambio podría transformar profundamente la relación entre consumidores y entidades financieras.
También podría redefinir la velocidad de innovación dentro del ecosistema.
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El verdadero examen apenas comienza
Aunque el Decreto 368 representa un avance importante hacia un mercado financiero más abierto y competitivo, el verdadero desafío comienza ahora.
Los próximos meses serán determinantes para evaluar si el modelo logra traducirse en mayor inclusión financiera, mejores productos y una experiencia más transparente para los usuarios.
La regulación abrió la puerta.
Ahora bancos, fintechs, autoridades y consumidores deberán demostrar si el ecosistema colombiano está preparado para administrar de manera segura y eficiente una nueva economía basada en datos compartidos.
Porque en las finanzas abiertas, el activo más valioso ya no será solamente el dinero.
Será la confianza.
