Pagos electrónicos, México a la zaga de Brasil en la revolución de los sistemas de transferencias instantáneas, en un mundo cada vez más digitalizado, la forma en que las personas gestionan y utilizan su dinero ha evolucionado significativamente, y los pagos electrónicos han tomado un rol protagónico en esta transformación. Sin embargo, no todos los países han avanzado al mismo ritmo en esta revolución. México, pese a ser una de las economías más grandes de América Latina, se encuentra rezagado en comparación con Brasil en lo que respecta a la implementación de sistemas de pagos electrónicos operados por los bancos centrales, como los pagos instantáneos. Mientras Brasil ha dado un salto cuántico en este aspecto con su sistema de transferencias Pix, México aún lucha por cerrar la brecha tecnológica y bancaria.
Vea: El desafío de regular las apuestas deportivas en línea en Brasil
La brecha entre México y Brasil: CoDi vs Pix
Brasil ha sido pionero en la adopción de tecnologías financieras innovadoras, lo que ha resultado en un notable éxito con su sistema de pagos instantáneos Pix, lanzado en 2020 por el Banco Central de Brasil. Este sistema ha transformado la forma en que los brasileños realizan transacciones, permitiendo transferencias de dinero en tiempo real las 24 horas del día, los siete días de la semana, sin importar el banco o la entidad financiera involucrada. En menos de cuatro años, Pix se ha convertido en un elemento crucial en la estrategia de Brasil para reducir el uso de efectivo, lo que no solo mejora la eficiencia económica, sino que también contribuye a combatir la evasión fiscal y el lavado de dinero.
En contraste, México ha avanzado a un ritmo más lento en la implementación de pagos instantáneos operados por el Banco de México (Banxico). CoDi, la plataforma digital creada por Banxico para facilitar las transferencias electrónicas, ha sido vista como una solución potencial para reducir el uso del efectivo, pero hasta ahora su adopción ha sido más limitada de lo esperado. CoDi permite a los usuarios realizar pagos a través de sus dispositivos móviles utilizando códigos QR, pero no ha alcanzado el nivel de penetración de Pix en Brasil.
Según Pablo Pereyra Portugal, Chief Revenue Officer de la empresa tecnológica 2innovate, «todavía no funciona como debería», refiriéndose a CoDi, en comparación con Pix en Brasil, donde se puede observar una disminución más notable en el uso del efectivo. Pereyra Portugal mencionó durante el evento «Innovation Espresso» que, si bien CoDi es una herramienta valiosa, todavía queda un largo camino por recorrer antes de que se pueda alcanzar el nivel de adopción y éxito visto en Brasil.
Barreras para la adopción en México: Inclusión financiera y cultura bancaria
Una de las principales barreras que enfrenta México en la adopción de sistemas de pagos electrónicos como CoDi es la baja penetración bancaria y la falta de educación financiera entre gran parte de la población. En Brasil, el éxito de Pix ha estado en gran medida impulsado por la amplia adopción de servicios bancarios y la creciente confianza en las plataformas digitales para la gestión del dinero.
En México, sin embargo, una gran parte de la población sigue dependiendo del efectivo como principal medio de pago, en parte debido a la falta de acceso a servicios bancarios formales. Aunque iniciativas como CoDi buscan facilitar las transacciones electrónicas y reducir la dependencia del efectivo, el sistema ha encontrado resistencia, especialmente en áreas rurales y entre personas que no están familiarizadas con el uso de la tecnología para gestionar sus finanzas.
La empresa 2innovate ha señalado que, para cerrar esta brecha, es fundamental impulsar la cultura financiera en México. Las personas deben ser capacitadas en el uso de herramientas digitales para que puedan aprovechar al máximo las plataformas como CoDi. Sin una mayor inclusión financiera, es probable que la adopción de estos sistemas siga siendo limitada y que México continúe rezagado frente a otros países de la región.
Corresponsales bancarios: México como líder en otro aspecto
A pesar de su retraso en la adopción de sistemas de pagos instantáneos, México ha logrado destacarse en otras áreas del ecosistema financiero digital. Un ejemplo notable es su sistema de corresponsales bancarios, que permite a las personas acceder a servicios financieros a través de terceros, como las tiendas de conveniencia Oxxo. Este modelo ha sido ampliamente exitoso y ha posicionado a México como un líder en la región en este aspecto.
Oxxo, con su extensa red de tiendas en todo el país, ha sido un caso de éxito en la integración de servicios financieros en áreas donde los bancos tradicionales tienen una presencia limitada. Este enfoque ha permitido que millones de mexicanos puedan realizar pagos, transferencias y otras operaciones bancarias sin necesidad de acudir a una sucursal bancaria, lo que ha mejorado la accesibilidad a servicios financieros en zonas desatendidas.
Si bien los corresponsales bancarios han sido una solución efectiva para aumentar la inclusión financiera, esto no ha sido suficiente para cerrar la brecha en la adopción de pagos instantáneos. En este sentido, México necesita complementar este modelo con la implementación más agresiva de sistemas como CoDi, que permitan a los usuarios realizar transacciones de manera más rápida y eficiente, sin depender de intermediarios.
Innovación y futuro del ecosistema de pagos en México
A medida que el mundo financiero continúa evolucionando, es inevitable que los sistemas de pagos electrónicos sigan siendo una prioridad para los países que buscan modernizar sus economías. En este contexto, México tiene el potencial de ponerse al día con Brasil y otros países que han avanzado en la adopción de tecnologías de pagos instantáneos. Para lograrlo, es esencial que el país aborde las barreras estructurales que han frenado el progreso hasta ahora.
La colaboración entre bancos tradicionales y fintechs jugará un papel clave en esta transformación. Durante el evento «Innovation Espresso», los panelistas, entre ellos Edgar Torres, líder comercial de Servicios Financieros y Fintech de Google México, y Luz María Villegas, jefa de la oficina de operaciones de Fintech México, subrayaron la importancia de estas alianzas para impulsar la innovación en los sistemas de pagos.
Las fintechs, con su capacidad para ofrecer soluciones tecnológicas ágiles y personalizadas, pueden ayudar a los bancos tradicionales a adaptarse a las demandas cambiantes de los consumidores y a mejorar la accesibilidad a los servicios financieros. Estas colaboraciones también pueden ser fundamentales para acelerar la adopción de CoDi y otros sistemas de pagos digitales, lo que permitiría a México reducir su dependencia del efectivo y mejorar la inclusión financiera.
Por otro lado, el gobierno y las instituciones financieras mexicanas deben seguir promoviendo la educación financiera y la confianza en las plataformas digitales. Iniciativas que fomenten el uso de herramientas como CoDi entre los pequeños comercios y las personas no bancarizadas serán esenciales para aumentar su adopción y reducir la brecha con países como Brasil.
Vea: China y Brasil, un camino hacia la complementariedad económica
Aunque México aún tiene un largo camino por recorrer para alcanzar a Brasil en términos de pagos electrónicos operados por los bancos centrales, el país cuenta con las bases para lograr una transformación significativa. CoDi, aunque limitado en su adopción hasta el momento, tiene el potencial de convertirse en una herramienta clave para reducir el uso de efectivo y mejorar la eficiencia de las transacciones financieras en el país.
Brasil ha demostrado con Pix que los pagos instantáneos pueden ser un catalizador poderoso para modernizar la economía y aumentar la inclusión financiera. México tiene la oportunidad de aprender de este modelo y de implementar soluciones que respondan a las necesidades de su población, siempre y cuando pueda superar las barreras de la inclusión financiera y la educación tecnológica. Con la colaboración entre fintechs y bancos tradicionales, y un enfoque renovado en la cultura financiera, México puede cerrar la brecha y posicionarse como un líder en la región en el ecosistema de pagos digitales.
