La deuda familiar en Argentina: Una crisis que atraviesa todos los sectores
El endeudamiento se ha convertido en uno de los rasgos más alarmantes de la economía argentina contemporánea. De acuerdo con estimaciones del Banco Central, uno de cada tres argentinos con ingresos mantiene deudas con bancos o entidades financieras, lo que equivale a más de 11 millones de personas. En promedio, cada deudor enfrenta compromisos que rondan los 3,7 millones de pesos, una cifra que refleja el desajuste entre salarios e inflación y que muestra cómo el crédito se ha transformado en una herramienta de supervivencia para millones de hogares.
En un contexto donde los ingresos pierden poder adquisitivo y los precios continúan en alza, el acceso al crédito se volvió un mal necesario. Las familias recurren a préstamos o refinanciaciones para cubrir gastos básicos, desde alimentos hasta servicios públicos, pero las elevadas tasas de interés agravan la situación y perpetúan un círculo de deuda difícil de romper.
EL CRÉDITO COMO PUENTE ENTRE EL SALARIO Y EL CONSUMO
La economía argentina atraviesa una etapa de fuerte tensión social. Según el Instituto Argentina Grande (IAG), el monto promedio de deuda equivale a casi tres salarios del sector privado formal, lo que evidencia la dificultad de los hogares para afrontar sus compromisos sin recurrir a nuevas líneas de crédito. A su vez, la mitad de los endeudados debe entre 750.000 y 1 millón de pesos, montos que, si bien parecen menores, resultan imposibles de saldar para quienes tienen ingresos erosionados por la inflación y el deterioro del empleo.
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Lucía, una vecina de Mercedes, resume la situación con crudeza: “La deuda de la tarjeta se volvió una bola de nieve imposible de frenar. Todos los meses pago y parece que nunca baja”. En su caso, el crédito dejó de ser una alternativa de consumo para convertirse en un salvavidas que apenas le permite mantener su nivel de vida. Ana, docente y bibliotecaria de Lobos, vive algo similar: gana 1,4 millones de pesos entre dos empleos, pero arrastra una deuda bancaria de 1 millón de pesos. “Tuve que refinanciar la tarjeta porque no podía cubrir el total. La tasa supera el 100%, y aun así no tengo otra opción”, confiesa con resignación.
Este tipo de situaciones se multiplican en todo el país. Lo que antes era un instrumento financiero para acceder a bienes o proyectos personales, hoy es un mecanismo de resistencia económica ante la pérdida del poder adquisitivo y el incremento de los precios.
SALARIOS EN CAÍDA Y EMPLEO PRECARIO
El informe más reciente de CP Consultora confirma que los salarios de convenio del sector privado volvieron a caer en términos reales en agosto de 2025, consolidando la pérdida de poder de compra iniciada el año anterior. A diferencia de 2024, cuando la desaceleración de la inflación permitió una leve recuperación, en 2025 los ingresos no lograron recomponerse frente al costo de vida.
La situación del mercado laboral también muestra signos preocupantes. Los indicadores oficiales del Indec revelan que los niveles de empleo formal se mantienen cerca del piso alcanzado durante la crisis de 2024, pero con un aumento de la informalidad y el trabajo por cuenta propia. Muchos argentinos aceptan empleos temporales o mal remunerados como única alternativa para generar ingresos, lo que incrementa la vulnerabilidad económica de los hogares.
TARJETAS PARA COMPRAR ALIMENTOS Y PAGAR IMPUESTOS
La utilización de tarjetas de crédito ha cambiado de sentido: de ser un medio de financiamiento para bienes duraderos, pasó a convertirse en una herramienta para cubrir gastos cotidianos. Según un estudio del Centro RA de la Facultad de Ciencias Económicas de la UBA, entre noviembre de 2023 y mayo de 2025 el uso de tarjetas en supermercados pasó del 39% al 46% de las compras totales, una cifra que refleja la pérdida de liquidez en los hogares.
Gilda, residente de Campana, lo explica claramente: “Uso la tarjeta para pagar impuestos y comida, no para darme gustos. Eso ya quedó atrás. Compro en el mayorista y juego con las fechas de cierre para estirar el dinero lo más posible”. Sus palabras resumen la estrategia de miles de consumidores que ajustan cada compra, aprovechan promociones y postergan gastos no esenciales para sobrevivir a fin de mes.
SERVICIOS PÚBLICOS: UNA CARGA IMPARABLE
A la caída de los salarios se suma un incremento pronunciado en los costos de los servicios. El Observatorio de Tarifas y Subsidios del IIEP (UBA-Conicet) advierte que, desde la llegada del gobierno de Javier Milei, las tarifas del Área Metropolitana de Buenos Aires aumentaron más del 500%, muy por encima de la inflación.
Luz, gas, agua y transporte se convirtieron en gastos que, en conjunto, representan más del 11% del salario promedio del sector privado registrado. Esta proporción se triplicó en menos de un año. “Lo que más me desajustó el presupuesto fue la luz, pero también el transporte —cuenta Gilda—. Mi hija viaja todos los días a Capital para estudiar, y eso ya no se puede sostener como antes”.
El impacto del ajuste tarifario golpea con mayor fuerza a los sectores medios y bajos, que destinan una parte cada vez mayor de sus ingresos a servicios básicos y deben recurrir al crédito para pagarlos.
MALABARES ECONÓMICOS EN LOS HOGARES
Las estrategias de supervivencia se repiten de norte a sur: aprovechar los días de descuento en supermercados, reducir salidas, dejar de consumir productos frescos o marcas tradicionales. Lucía, otra vecina bonaerense, reconoce que la situación la obligó a reorganizar toda la economía familiar: “Tratamos de no usar la tarjeta para la comida, pero a veces no queda otra. Todo aumentó: la obra social, los medicamentos, la electricidad. Vamos al supermercado solo cuando hay promociones, pero aun así no alcanza”.
El endeudamiento se convirtió así en un reflejo del desequilibrio estructural de la economía: salarios que crecen más despacio que los precios, servicios cada vez más caros y un sistema crediticio que ofrece pocas alternativas reales de alivio.
JUBILADOS: AHORROS QUE SE EVAPORAN
El panorama es igual de complejo para los jubilados. Aunque sus haberes se actualizan mensualmente por la inflación, las recomposiciones no alcanzan a cubrir los aumentos de precios y tarifas. Según CP Consultora, en agosto de 2025 la jubilación mínima cayó 0,6% en términos reales, y la reducción del bono complementario —congelado desde marzo de 2024— profundizó la pérdida.
Lucrecia, una jubilada de Los Cardales, explica que ya no puede cubrir todos los gastos con sus ingresos: “No me endeudo, pero me estoy comiendo los ahorros. Antes podía pagar la prepaga, ahora necesito sumar un 20% más para llegar. Además, muchos medicamentos que antes eran gratuitos ahora tienen costo, y eso suma unos 50 dólares más por mes”.
Lía, también jubilada, describe un panorama de ajustes constantes: “Medimos las compras de comida, aprovechamos los descuentos, y evitamos usar el auto por lo que cuesta llenar el tanque. En salud también recortamos: hay menos cobertura y menos médicos que atienden por obra social”.
El retiro, que debería ser una etapa de tranquilidad, se ha transformado en una lucha diaria por sostener un nivel de vida básico.
El endeudamiento creciente refleja un problema estructural de ingresos insuficientes y desigualdad. Mientras los precios continúan ajustándose, los hogares recurren al crédito para compensar la pérdida de poder adquisitivo, pero este recurso genera un nuevo peso financiero que limita aún más su capacidad de consumo.
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Economistas advierten que el país enfrenta una trampa de deuda familiar: los préstamos personales y el uso intensivo de tarjetas funcionan como una válvula de escape a corto plazo, pero incrementan la fragilidad del sistema financiero doméstico. Sin medidas de alivio crediticio ni una recuperación real del salario, millones de argentinos seguirán atrapados entre la inflación, las tasas de interés y la necesidad de endeudarse para vivir.
En este escenario, el crédito ya no simboliza progreso ni acceso a oportunidades, sino una herramienta de supervivencia en medio de una economía que castiga a los más vulnerables. El desafío de los próximos meses será romper ese círculo y restablecer un equilibrio que permita a las familias recuperar algo de estabilidad y previsibilidad en su vida cotidiana.
