Tres tendencias que están transformando el sistema de pagos digitales en Colombia, en el ámbito de la inclusión financiera, el desarrollo fintech ha colocado a Colombia a la vanguardia frente a sus pares regionales. Actualmente, el mercado cuenta con más de 22.9 millones de billeteras digitales en manos del 76% de los colombianos.
Además, el primer trimestre del año registró ventas online por aproximadamente $14.4 billones. A pesar de estas cifras alentadoras, aún existen desafíos por superar.
Según el estudio «Ecosistemas de pagos digitales en América Latina y el Caribe» del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), solo el 30% de la población colombiana realiza pagos digitales.
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Entre los motivos para esta baja adopción se encuentran la desconfianza en la seguridad de los datos durante las transacciones en línea, la preferencia por el dinero en efectivo y la falta de acceso a la tecnología necesaria para realizar operaciones digitales. Sin embargo, tres tendencias emergentes están revolucionando el ecosistema financiero colombiano, ofreciendo a los usuarios más opciones para navegar en un mundo cada vez más digitalizado.
Estas tendencias son la inmediatez en los pagos, el open finance y los nuevos iniciadores de pago.
1. La Inmediatez en los Pagos
La inmediatez en los pagos se está convirtiendo en una prioridad tanto para personas como para empresas que buscan soluciones rápidas y eficientes. La capacidad de realizar transacciones en tiempo real no solo mejora la experiencia del usuario, sino que también reduce los costos asociados a las transacciones. El Banco de la República está liderando la implementación de pagos inmediatos en Colombia, siguiendo el exitoso modelo de Brasil y México.
Simón Pinilla, cofundador de Fintech DRUO, señala que «El país avanza en la implementación de pagos inmediatos para mejorar la experiencia de los ciudadanos al realizar transacciones, permitiendo que estas ocurran en tiempo real.» Esta tecnología no solo facilita las transacciones cotidianas sino que también tiene el potencial de transformar el comercio electrónico y las operaciones financieras a gran escala.
2. Open Finance: Un Sistema Financiero Más Abierto
El concepto de open finance o finanzas abiertas está redefiniendo los límites del sistema financiero tradicional. Open finance permite el intercambio de información financiera de manera más sencilla y segura, empoderando a los usuarios a tener control sobre sus datos y autorizando su uso a terceros. Esto simplifica el acceso a productos y servicios financieros, tanto dentro como fuera del sector bancario.
«Este modelo busca que las personas sean dueñas de sus propios datos y puedan autorizar su uso a terceros, facilitando el acceso a productos y servicios,» explica Pinilla. Con open finance, los consumidores pueden aprovechar mejor sus datos financieros para obtener ofertas personalizadas y soluciones que se adapten a sus necesidades específicas. Esta tendencia también fomenta la innovación dentro del sector financiero, impulsando la creación de nuevas aplicaciones y servicios que pueden integrarse fácilmente con las plataformas existentes.
3. Nuevos Iniciadores de Pago
A pesar de los avances en el sistema de pagos digitales, existen obstáculos que dificultan su adopción masiva. Según el BID, un significativo 30% de los usuarios no ha podido utilizar soluciones de pago digitales debido a la predominancia de las tarjetas de crédito en el diseño del ecosistema financiero. Sin embargo, los iniciadores de pago están emergiendo como una solución para superar esta barrera.
La iniciación de pagos permite a un tercero iniciar una transacción en nombre del usuario, facilitando el movimiento de dinero entre diferentes cuentas bancarias de manera más rápida y segura. Pinilla destaca que «se estima que en el mundo hay tres veces más cuentas bancarias y/o productos de depósito que tarjetas de crédito. En Colombia, el 94% de la población adulta ha tenido acceso a algún tipo de producto de depósito, mientras que solo el 22% ha tenido acceso a una tarjeta de crédito.»
Esta tendencia no solo está ganando terreno en Colombia, sino también en el resto de América Latina. Los iniciadores de pago actúan como aceleradores, permitiendo que el dinero fluya de manera más eficiente y segura, y reduciendo los tiempos de espera asociados a las transacciones bancarias tradicionales.
Impacto de estas Tendencias en el Ecosistema Financiero
La adopción de estas tendencias trae consigo múltiples beneficios para los usuarios del sistema financiero. Primero, aumenta la participación en el ecosistema financiero, permitiendo que más personas accedan a servicios y productos financieros. Segundo, amplía la cobertura para las empresas, que ahora tienen más opciones para cobrar y pagar por sus productos y servicios. Tercero, reduce los costos y la necesidad de intermediarios en cada transacción, haciendo el proceso más eficiente. Finalmente, contribuye a la mitigación de fraudes en el sistema de pagos, proporcionando un entorno más seguro para las transacciones financieras.
Inclusión Financiera
El desarrollo de la fintech en Colombia ha sido un catalizador para la inclusión financiera. La expansión de las billeteras digitales y las transacciones electrónicas ha permitido que más colombianos accedan a servicios financieros modernos, reduciendo la dependencia del efectivo y aumentando la participación en la economía digital.
Innovación y Competitividad
Estas tendencias también impulsan la innovación dentro del sector financiero. La inmediatez en los pagos, el open finance y los iniciadores de pago son tecnologías que promueven la creación de nuevos productos y servicios financieros. Esto no solo beneficia a los consumidores, sino que también aumenta la competitividad del sector, atrayendo nuevas inversiones y fomentando el crecimiento económico.
Seguridad y Confianza
A medida que las tecnologías avanzan, también lo hace la seguridad de las transacciones digitales. La implementación de sistemas más robustos y seguros aumenta la confianza de los usuarios en el uso de servicios financieros digitales. Esto es crucial para superar las barreras actuales y fomentar una adopción más amplia de los pagos digitales.
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Las tres tendencias que están transformando el sistema de pagos digitales en Colombia – la inmediatez en los pagos, el open finance y los nuevos iniciadores de pago – están redefiniendo la manera en que los colombianos interactúan con los servicios financieros. Estas innovaciones no solo mejoran la experiencia del usuario, sino que también promueven la inclusión financiera, fomentan la innovación y aumentan la seguridad y la confianza en el sistema financiero digital.
A medida que estas tendencias continúan evolucionando, es crucial que tanto las instituciones financieras como los reguladores trabajen juntos para crear un entorno que apoye y facilite estas innovaciones. Solo así se podrá maximizar el potencial de estas tecnologías y asegurar que todos los colombianos puedan beneficiarse de un sistema financiero más eficiente, inclusivo y seguro.